Финансы

Приветствую всех обитателей Вомбата!

В посте "У каждой дела запах особый" уважаемый @skiph предложил рассказать всем о своей специальности и особенностях работы. Хотел сотворить пост вчера, но не получилось по ряду причин, да и @Forest.river опередила (жука вам за это😊). Но хватит рассуждений, приступим !

Зовут меня Александр и я являюсь сертифицированным инженером компаний NCR и GRG (вендоры) по сервисному обслуживанию банкоматов. Поэтому подготовил для вас небольшой видеообзор, что представляет из себя банкомат на примере модели NCR SelfServ 6623. Модель эта простая и относится к классу кэш-аут, т.е. работает только на выдачу. Надеюсь, вам будет интересно. Если будут вопросы, пишите - по возможности отвечу.

Приношу заранее извинения за качество видео, пришлось сжимать, чтобы разместить на сайте.

Всем бобра... с деньгами))

Так или иначе инфляция догонит всех. Кому то поможет, но большую часть может и незаметно уничтожить.

Наблюдаемая инфляция, которую Центральный Банк России ведёт через соцопросы параллельно официальному расчёту инфляции от Росстата, снизилась впервые с сентября 2024 года: с 16,5% до 15,9%. Росстат, например, рассчитывает официальную инфляцию через математические формулы, но ему многие совершенно небезосновательно не верят. В отличии от него ЦБ нанимает специально обученную компанию, которая по-человечески опрашивает домохозяйства во всех регионах страны. В общем, как мне кажется, примерно нас и опрашивают.

Тех, кто ходит к разным парикмахерам, а не только к самым дешевым, тех кто пьёт иногда кофе с собой или просто пьёт пиво не за 50 рублей (не по вкусовым качествам), тех кто заливает бензин, покупают бананы, красную рыбу и/или пельмени, видят рост цен на сливочное масло, а также иногда даже покупают билеты на самолёт куда-нибудь. Тех, кто живут довольно разнообразной жизнью (на самом деле обычной нормальной) и пользуются разными услугами, а не едят только лишь гречу и сахар. (Я утрирую, намеренно).

Всё же моё отношение к расчётам Росстата больше положительное, чем отрицающее, однако наблюдаемая инфляция явно ближе к моей жизни. Так вот, она начала снижаться. Но вы только вдумайтесь, представьте это число в 16% годовых! И так из год в год, каждый год.

Но я не ныть сюда пришёл.

На своём примере, уважаемые друзья, хочу показать как инфляция незаметно отъедает покупательную способность у наших сбережений.

Покупательная способность — это стоимость валюты, выраженная в количестве товаров или услуг, которые можно купить за одну единицу денег. Три года назад, например, мы могли купить минимум на полторы кружки капучино с собой больше за те же деньги.

В течении 3 лет мне удалось сберечь около 4 млн руб., которые я разложил в разные акции и совсем небольшую часть в банковские вклады. На данный момент мой (не фиксированный) доход составляет примерно 600 тыс руб., и вроде бы это хорошо, но.. но по расчётам наблюдаемой инфляции, которая за 3 года не опускается ниже 13.5% годовых, чтобы сохранять свою покупательную способность мои активы должны были подорожать не меньше, чем на 900+ тыс руб.! Вроде и доход выходит, а получается постепенно беднею.

Таким образом инфляция является скрытым налогом для населения, особенно если деньги просто хранятся в наличке. Благо, что хотя бы с официальной инфляцией мне удаётся идти в ногу.

В начале мая выложу свой полный отчёт за месяц апрель. Познакомиться со мной можно в моём прошлом посте. Всем добра, будьте крепкими!

* Все расчёты инфляции произведены по официальным данным, но максимально приближенным и не 100% точным формулам.

Апрель месяц выдался довольно богатым на разные события. Мы стали свидетелями эпичного начала тарифной войны Трампа со всем остальным миром, ключевую ставку Центральный Банк России снова, долгий шестой месяц подряд, оставил на том же уровне в 21%, а наша национальная валюта - рубль - вновь усилился по сравнению с остальными мировыми валютами и, в частности, доллар возможно купить (вроде бы) за 80 с небольшим деревянных. В общем, по телевидению опять истерика, новые кредиты дорогие и кому то их больно набирать, а в отпуск похоже слетать стало подешевле. 

Вместо турко-египетского отдыха автор этих ежемесячных строк пока что продолжает работать в поте лица на свое и своей семьи будущее, постепенно откладывая сбережения под матрас в разного рода инвестиции. Желающим, познакомиться со мной можно в одном из моих предыдущих постов, тут, где я начал учить себя максимальной дисциплине и честно выкладывать свои удачные или неудачные успешные успехи. 

Сегодня я лихо и шутливо назову себя "Генералом Чёрным Лебедем" (в честь вомбатовского слова недели) и поведу себя за горизонт планирования (тут должны быть шутки, но.. просто должны быть) к великому пониманию состояния "Fuck you money!" ("В ж*пу деньги!").

 «Чёрный лебедь» — концепция, согласно которой труднопрогнозируемые и редкие события, которые имеют значительные последствия, имеют особые характеристики. С точки зрения автора, Нассима Талеба, практически все значимые научные открытия, исторические и политические события, достижения искусства и культуры — события типа «чёрный лебедь». По этой концепции человечество неспособно успешно прогнозировать своё будущее, а уверенность в своих знаниях опережает сами знания и порождает феномен «сверхуверенности».

«Fuck-you-money – это сумма денег, которая позволяет тебе делать все, что заблагорассудится, включая возможность послать любого по матушке. Эта сумма, в действительности, меньше, чем люди думают.

Итак, я не бизнесмен, не чиновник, не сын маминой подруги - автор этих строк обычный (добросовестный) работяга, что с увлечением работает пятидневку и понемногу откладывает на своё светлое будущее, где работать будет не потому что надо, а потому что хочется. Приступим. 

Более правильно всё же, как мне кажется, считать сбережения не рублях, а в накоплениях посчитанных в месяцах жизни. Почему так - описывал в своих предыдущих статьях ("Не имеет смысла считать накопления в рублях" и "Наблюдаемая инфляция медленно, но уверенно забирает своё").

Я придумал для себя такую терминологию: МУкЖ - Минимальный Уровень Комфортной Жизни. Можно было просто сделать МУЖа, но жизнь всë-таки должна быть, по моему мнению, приятной и в меру комфортной. Аскетизмом заниматься я не собираюсь. 

 МУкЖ - понятие непостоянное, я его раз в год увеличиваю на размер официальной инфляции. Примерно 8% выходит в год. Если в 2022 году МУкЖ был около 80 тысяч рублей в месяц, то сейчас, в 2025, он уже стал примерно 107 тысяч рублей. Быстро растёт, зараза. С прошлого отчёта этот показатель немного уменьшился, было скоплено ровно 38 МУкЖей..

Вложено денег в сбережения всего: 3 881 269 руб. (с учётом полученных дивидендов, процентов по вкладам и налоговых вычетов).

Вложено в апреле 2025 года: 130 793 руб.

Норма сбережений общая средняя за всё время: 42,1%

Норма сбережений за апрель: 37%

Доход за всё время: около 650 000 руб.

Полученные дивиденды, проценты по вкладам и налоговые вычеты за всё время: 631 453 руб.

Полученные дивиденды, проценты по вкладам и налоговые вычеты за апрель: 57 250 руб.

Ожидаю в этом году дивидендов, процентов по вкладам и вычету налоговому: около 500 000 руб.

 Доходность за 2 года и 11 месяцев: около 13.15% годовых. Рассчитывал доходность по формуле XIRR.

• Доходность в процентах годовых — это финансовый результат, полученный от инвестиций за год. Этот показатель показывает, какой процент прибыли принесли вложенные средства. То есть примерно в среднем в год мои сбережения растут на 13%.

Реальная доходность (за вычетом официальной инфляции, которую можно посчитать в калькуляторе инфляции) болтается около 3-5% в год, что я считаю не очень хорошим результатом на данный момент. Цель была 5-6%.

На данный момент полёт нормальный. В общем и целом данная стратегия и накопленные средства действительно позволяют и материально и психологически находиться в состоянии "В ж*пу деньги!". Чего и всем желаю. Ведь.. в сложных моментах, например, со здоровьем самых близких и родных мне людей я могу не моргнув глазом помогать им деньгами в решении нужных медицинских вопросов и проводить с ними много времени. Тем более, что подобный отчёт занимает всего один час, а ведение своего инвестиционного бюджета - всего час в 2 недели.

А что может быть дороже времени? Я считаю, что ничего и.. в ж*пу деньги!

---------------------------------------------------------------------------------------------

Я также веду телеграмм-канал, где удобнее делать короткие и ежедневные посты. Присоединяйтесь по желанию.

Тему мошенничества я уже затрагивал в легком развлекательно-юмористическом стиле в произведениях "Финансовый Централ", "Везенье в картах - явление опасное!", "Развод скотины (новогодняя спектакля)" и "Телефонное хулиганство". Теперь я предлагаю вашему вниманию более серьезную работу, которая поможет вам легко и достаточно достоверно определить, кто вошел с вами в контакт, мошенник или честный порядочный человек.

Произведение состоит из трех глав. В первой мы заглянем назад, в недалекое прошлое, примерно в год 2004 и чуть раньше этого года. Во второй, основной главе этого произведения опишем ситуацию, которая сложилась в текущем, 2024 году. В третьей заключительной главе я позволяю себе немного пофантазировать и представить, как будут "работать" жулики и мошенники в ближайшем будущем, в 2044 году и далее. Таким образом, я надеюсь, что этот опус будет полезен не только для сегодняшнего читателя, но и для будущих поколений. Приятного чтения! И не попадайтесь в лапы мошенников!

© 2024 Константин Оборотов

=== Список всех глав

Глава 1. Мошенники вчера *

Глава 2. Мошенники сегодня

Глава 3. Мошенники завтра

===

*** Глава 1. Мошенники вчера ***

Давайте, сядем в машину времени, созданную нашим воображением, да отправимся в недалекое прошлое, примерно в 2004 год. Или даже нырнем во временное пространство чуток поглубже.

Попали мы с вами в город Старый Оскол Белгородской области. На окраине города есть небольшой центр релакса для водителей различного рода транспортных средств. Водители и их пассажиры могут здесь заправить своих "железных коней" на автозаправочной станции. Сами люди также могут заправиться вкусным или другим комплексным обедом в местном кафе. Пассажиры могут также насладиться холодным пивом, а водители позавидовать им белой завистью.

Для желающих переночевать есть небольшая гостиница с неопределенным количеством звезд, но с удобствами прямо в самом здании.

Это все хорошо, скажем мы, но ведь человеку, уставшему от дальних странствий кроме физического отдыха, требуется также и культурно-развлекательный досуг. Есть тут и такой.

На небольшой тихой площадке сидит человек неопределенного возраста. На идеально ровной отполированной поверхности он ловко передвигает три перевернутых вверх дном стаканчика. В заключительной стадии процесса он ловко закидывает под один из стаканчиков маленький шарик. Теперь любой желающий может "сделать ставку" и попытаться угадать, где же этот шарик находится. В первом? Может быть. Во втором? Возможно. В третьем? Вполне вероятно! Также может быть и ни в одном из них, а где-то хитро спрятан, то ли в рукаве, то ли еще как. Нужно ведь как-то обеспечить выигрыш ведущему этой развлекательной программы.

Если мы внимательно понаблюдаем некоторое время за этой интеллектуальной игрой, то обратим внимание на некоего счастливого игрока. Время от времени он делает правильные отгадки, сильно радуется, забирает выигрыш и куда-то уходит праздновать. Это вовсе не удачливый водитель-дальнобойщик, как могут подумать некоторые наивные зрители. Это член ОПГ (организованной преступной группы). Он тут играет две роли, инкассатора и промоутера. На нем лежит проблема инкассации денежных средств и возбуждения потенциальных участников игры.

Стоит ли говорить о том, что случайному человеку тут выиграть невозможно? А можно только проиграть, иногда очень даже крупно. Тут работает чистая экономика. Будь даже ведущий катала исключительно добрым и порядочным человеком, у него нет другого пути, как обдирать доверчивых игроков до нитки. Не он такой! Жизнь такая. Слишком большие накладные расходы. Инкассатору плати. Промоутеру плати. За аренду плати. За "крышу" плати. В сухом остатке получается так, что единственный работник реального сектора этого мошеннической корпорации получает не так уж много.

Мы неслучайно так подробно разобрали эту примитивную бизнес схему. Вы увидите, что все последующие мошеннические предприятия работают примерно по этой же системе, но, конечно, со своей спецификой.

Ладно! Насмотревшись вдоволь на эти стаканчики с шариком, пока в глазах не зарябило, мы отправляемся в Москву, на Арбат.

Ах, как прекрасен Арбат конца прошлого века (XX) и начала текущего (XXI)! Конечно, Арбат и сейчас хорош, но тогда был просто прекрасен в своей беспредельной жульнической вакханалии. Вот игровая площадка. Нет тут вам не Старый Оскол, тут игры гораздо интереснее. Никаких стаканчиков с шариками нет и в помине. Здесь высокая культура обдирания лохов, жаждущих щекотания нервов и приятных развлечений. Установлено несколько столиков, за которыми культурные люди играют в карточные игры с мутными правилами.

- Я выиграл кучу денег, теперь хочу своей радостью поделиться с вами, - радостно заявляет нам один из игроков, - держите мою счастливую карту и начинайте играть. Не волнуйтесь! Никакого риска! Вам не надо ничего платить за начало игры! Вы можете только выиграть! А я спешу, больше играть не могу. У меня поезд уходит в Магадан через двадцать минут. Вы обязательно выиграете, даю гарантию. У меня рука легкая. В любом случае, риска для вас нет никакого.

Это было очень убедительно и интригующе. Немного поволновавшись за своего спонсора (успеет ли он добежать до вокзала за двадцать минут?), мы начинаем нашу игру, правил которой не понимаем совершенно.

- Поздравляю победителей полуфинала! – торжественно объявил крупье, - некоторые из вас шестерых не понимают правил этой игры. Но это вам и не нужно. Посмотрите на карты в ваших руках.

Мы смотрим на нашу карту. Туз пик! Это символично!

- Теперь я вытаскиваю случайную карту из колоды, - продолжал шулер, - выигрывает тот, у кого такая же карта по очкам и картинке, пусть другой масти.

И мы выигрываем! Ведущий вытаскивает из колоды туза бубей. Мы радуемся. Остальные игроки разочарованно вздыхают, бросают свои карты и расходятся.

- Поздравляю победителя! Главный приз один миллион рублей ваш!

Мы уже широко расправляем карман, ведущей отчитывает наш выигрыш, но тут вдруг подает голос скромная культурная девушка в очках, которая тоже принимала участие в игре.

- А у меня тоже туз, только крестей. Получается, я тоже выиграла, правильно?

- Интересная ситуация, - удивляется крупье,- да получается, что у нас две карты выиграли. Что же делать?

- Давайте, поделим приз пополам, по пятьсот тысяч каждому, - предлагаю я.

- Ради Бога! – немедленно соглашается ведущий, - выигрыш ваш, поступайте с ним, как хотите.

- Не хочу я делить свой выигрыш, - неожиданно взбрыкнула девушка, - требую дополнительного розыгрыша.

- Пожелание дамы для меня закон, - развел руками ведущий, - объявляю дополнительный тур! Вот вам по одной новой карте. И прошу сделать взнос по десять рублей для компенсации накладных расходов.

Девушка немедленно оплатила десять рублей, а я как-то засомневался. Одно дело играть за счет магаданского туриста, и совсем другое - рисковать своими деньгами!

- Что ж вы так трусите, - укоризненно сказал мне шулер, - на кону миллион рублей, а вы боитесь потерять жалкие десять. Несерьезно!

Любопытно, что будет дальше? Достаем кровные десять рублей и делаем взнос. Ключевой момент для любой жульнической схемы, хоть в прошлом, хоть в настоящем, хоть в будущем. Главное, выбить из лоха хоть пару копеек, дальше дело пойдет лучше.

- Отлично. А теперь делаем так. Каждый из вас должен выкладывать деньги по очереди. Любые суммы. Выиграет тот, кто поставит больше.

Девушка немедленно ставит сто рублей, а я начинаю возмущаться.

- Что за чепуха! Тупее игры я еще не видел. Получается, что всегда выигрывает тот, у кого больше денег!

- Бывает и так, - не спорит со мною шулер, - вы играйте, играйте. Не отвлекайтесь. Разве может быть так, чтобы у скромной студентки денег было больше, чем у вас, на вид солидного молодого преуспевающего бизнесмена?

Примитивизм схемы нас с вами так сильно раздражает, что мы немедленно покидаем этот игровой притон на открытом воздухе. Последнее, что мы наблюдаем, это возвращение командировочного из Магадана. Он опять выиграл и опять делится удачей с каким-то очередным лохом.

А мы с вами идем в закрытое помещение, в зал игровых автоматов, "одноруких бандитов".

Здесь тихо, спокойно и прохладно. Пару часов просто сидим и внимательно наблюдаем за игроками. Они заходят, покупают жетоны, постепенно их проигрывают и с чувством выполненного долга, уходят. Вероятно, отправляются на поиски новых денег, чтобы снова их успешно спустить.

Наше внимание привлекает один из игроков, который, в отличие от других, относится к процессу спуска денег более серьезно. Он делает какие-то записи и чертит графики. Мы подходим к нему, знакомимся и вежливо спрашиваем.

- Почему Вы, на вид умный человек, тратите здесь свое время, этот невосполнимый и бесценный ресурс? Это же примитивная игра, результат совершенно не зависит от человека. И очень скучно! Просто кидаешь жетон, дергаешь ручку и смотришь результат. Что тут интересного?

- Зря вы так! Тут все очень интересно. Каждый автомат работает по жесткой программе. Сначала он накапливает жетоны в себе. А затем выдает некоторую часть жетонов игроку. Тут важно точно рассчитать правильный момент. Вот, например, смотрите. Автомат номер 777. Уже давно не выдавал выигрышей. Значит, одна из последующих игр будет удачной. Смотрите сами.

Сергей (так звали нашего нового знакомого) садится за нужный аппарат и уверенно берется за дело. Первые игр 10 или 12 проигрывает, зато затем выигрывает сразу 50 жетонов.

- Точный расчет и денежка в кармане, - хвастливо заявляет наш удачливый друг.

Но только рано он радовался.

К нам подошел строгий охранник в форме. Поигрывая дубинкой и сердито нахмурив брови, он строго спрашивает у Сергея.

- Я тебя предупреждал, чтобы ты тут больше не тусовался? Вот теперь и не обижайся. Вообразил себя слишком умным? Очки напялил? Если такой талантливый, иди на завод работать. А тут у нас серьезный бизнес, а не благотворительная контора. Немедленно сдать все жетоны и деньги. Быстро!

Чтобы Сергей не сомневался, охранник больно стукает Сергея дубинкой по лбу. Сергей вскрикнул от боли, немедленно сдал все свои богатства и выбежал вон.

- А вы что тут прохлаждаетесь? – строго спросил у нас охранник, - валите отсюда или играйте. Если будете играть, не вздумайте выигрывать. Я за вами буду наблюдать.

Играть при таких требованиях совершенно некомфортно, поэтому мы решаем покинуть это заведение.

Давайте, теперь зайдем в гости к моему другу, он тут недалеко живет. Он один из первых в Москве провел себе Интернет, а там уже вовсе расцветают жулики нового типа.

Друг встречает нас в хорошем настроении и делится радостной новостью. Оказывается, он внезапно сильно разбогател. Где-то в далекой Африке умер его дальний родственник и оставил ему наследство 10 миллионов долларов. Сообщение от адвоката и душеприказчика умершего пришло по электронной почте. Никаких сомнений в подлинности сообщения не было. Прилагалось завещание с подписями и печатями, на котором четко была указана фамилия выгодоприобретателя Ivanoff.

Немного смущала необходимость немедленной оплаты услуг адвоката в размере десять тысяч долларов. Но ведь это мизерная сумма по сравнению с суммой наследства.

Что будет, если друг по глупости или по причине эйфории вдруг оплатит "услуги адвоката"? Никакого наследства он, конечно, не получит. Но зато попадет в особый список "особо доверчивых людей". Эти люди подвергаются особому давлению со стороны разного рода мошенников и особо ценятся на их информационном рынке. Все логично! Если человек повелся раз, значит, имеет повышенный уровень наивности. И, значит, затем его можно будет снова обманывать, возможно, по немного другим схемам.

Интернет значительно расширил возможности мошенников.

Для игроманов появились новые способы спуска денег с помощью виртуальных казино. Для более продвинутых пользователей Интернета свои услуги относительно честного отъема денег предлагают "форекс прачечные" и "независимые аналитические центры".

Последние особо буйным цветом расцвели уже в наше время, но потихонечку поднимались еще в те старые добрые времена начальной стадии развития Интернета.

Какой основной вывод из нашего анализа деятельности мошенников в прошлом?

При малейшем подозрении на мошенничество не пытайтесь хоть как-то связываться с мутными персонами. Пусть они себя называют как угодно, "адвокатами", "финансовыми аналитиками", "честными казино", "офицерами ФСБ", "представителями ЦентралБанка" и т.д. Не играйте с чертями в карты! Все равно обманут.

А теперь мы покидаем наше прошлое и двигаемся в наше время. До встречи в следующей главе.

...

Первоисточник:

https://wpvi.ru/pages/story/00076/

===

Чем обернутся беспрецедентные операционные задержки для экономики Великобритании?

Недавняя кибератака на британскую компанию London and Zurich, специализирующуюся на сборе прямых дебетовых платежей, вызвала серьёзные проблемы с денежными потоками у клиентов, некоторым из которых пришлось брать краткосрочные кредиты из-за образовавшихся задолженностей с шестизначными суммами.

Атака, вызвавшая первые проблемы 10 ноября и официально подтверждённая 14 ноября, привела к значительным нарушениям в работе системы сбора платежей. По информации источников, клиенты компании не могли обрабатывать большинство своих платежей, а у одного из сервисных провайдеров и вовсе накопилась задолженность более $124,000.

Среди основных трудностей клиентов — недостаточная и неоднозначная коммуникация со стороны London & Zurich. Первоначально на странице статуса компании указывалось, что портал должен полностью восстановить свою работу к 23 ноября, однако письма, отправленные клиентам накануне этой даты, сообщают о возможности совершения платежей лишь с 28 ноября.

Согласно отзывам, оставленным гневными клиентами в Google, за последнюю неделю, множество людей не могли дозвониться до службы поддержки London & Zurich, а попытки журналистов связаться с компанией также не увенчались успехом.

Компания сообщила о восстановлении большинства платежей за период с 9 по 12 ноября, но платежи за период с 14 по 22 ноября запланировано выполнить 24 ноября.

Труднее всего приходится компаниям с большим и плотным денежным потоком, которым нельзя прерывать свои операции даже на несколько часов, не говоря уже о сроке в неделю или более.

Представители London & Zurich отказались комментировать вопросы о возможной компрометации клиентских данных, методах проникновения злоумышленников и их принадлежности к определённой группировке.

Тем не менее, компания заявила , что приступила к расследованию инцидента с помощью сторонних экспертов по кибербезопасности и предприняла меры по локализации проблемы.

Пароли всех клиентов были изменены 21 ноября в преддверии возобновления работы портала, а возможность регистрации новых клиентов, как заявлено представителями, станет вновь доступна к концу этой недели.

Источник

Выступая перед будущими финансистами в бизнес-школе Уортона при Пенсильванском университете, Дональд Трамп решил не просто рассказать о природе рыночной волатильности, а продемонстрировать её на практике, опубликовав в своём X с десяток коротких, но крайне резких заявлений. Уже к концу занятия присутствующие убедились: одно нажатие кнопки «опубликовать» на смартфоне президента способно как обрушить ключевые индексы на 5-7%, так и вернуть их к прежним значениям за считанные минуты.

Сначала президент объяснил теорию «игры на понижение» и раздал студентам символический стартовый капитал для бумажных торгов, после чего его твиты о разрыве всех соглашений с Евросоюзом и пошлинах на авокадо в 400% спровоцировали панику на биржах. Дождавшись, когда графики окрасились в глубокий красный цвет, Трамп призвал аудиторию экстренно фиксировать прибыль по коротким позициям, а затем написал всего одно слово: «Пошутил». Рынки тут же начали отыгрывать падение обратно, позволив самым расторопным студентам приумножить виртуальный депозит в десятки раз.

«Они там на рынке очень глупые, – пояснил Трамп после лекции. – Настоящие болваны, которые думают, что я просто так могу начать войну или ввести тарифы. Эти прекрасные молодые люди теперь знают о финансах больше, чем все члены советов директоров любого банка с Уолл-стрит. Кстати, некоторые профессора пытались подать жалобу в Комиссию по ценным бумагам, но это просто завистники, которые никогда в жизни не заключали по-настоящему большую сделку».

Источник

Почему нет особого смысла считать свои сбережения в рублях или долларах или любой другой валюте?

Потому что цена и ценность денег - это совершенно не равнозначные понятия. До того момента пока деньги были привязаны к золоту (так называемый "Золотой стандарт") они ещё имели "осязаемую" ценность и экономика могла быть более стабильной с меньшим воздействием инфляции.

Золотой стандарт - это денежная система, при которой роль всеобщего эквивалента играет золото, а в обращении функционируют золотые монеты либо денежные знаки, разменянные на золото. Золотой стандарт был отменён в 1971 году когда США отказались от свободного обмена долларов на золото. Основная причина краха Бреттон-Вудской системы — большое количество долларов, выпущенных США (прим.моё: в данный момент их выпустили ещё в десятки раз больше), которые не были обеспечены золотом.

Однако в настоящее время действует полная монополия государств на эмиссию денежных средств. Это значит, что в любой момент государство со своей национальной валютой может "подпечатать" столько фидуциарных (фиатных) денег, сколько ему нужно на выполнение своих задач (ну или хотелок). И инфляция станет не 10% годовых, а все 100% годовых - это если утрировать, хотя в какой-нибудь Аргентине или Венесуэле такая инфляция считается уже нормой жизни.

Фиатные (фидуциарные) — выпускаемые государством купюры (банкноты), ценность которых обеспечивается (гарантируется) государством и не зависит от материала, из которого они изготовлены. По сути, такие деньги не имеют собственной ценности или полезности. Они являются средством обмена на товары лишь постольку, поскольку использующие их люди согласны с их ценностью. Сейчас все современные деньги, включая кредитные, являются фиатными, причем это касается всех основных валют мира.

За примером далеко ходить не надо, например, в нашем государстве дефицит федерального бюджета по итогам января — марта 2025 года составил 2,2 трлн руб. За первые три месяца 2025 года расходы бюджета выросли на 25% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

«Сделано это было сознательно, с тем чтобы участники экономической деятельности, все наши ведомства вовремя, своевременно сделали необходимые действия, совершили необходимые действия, чтобы до конца года у нас ритмично шла работа», — пояснил Владимир Путин.

В современном мире подобные "подпечатывания" денег являются даже преимуществом (если не переусердствовать) перед другими странами, так как, во-первых, печатать можно только свою национальную валюту, во-вторых, это позволяет составить план расходов бюджета и вовремя финансировать стратегически важные государственные направления. Но это вызывает инфляцию, которая проявляется в неугомонном росте цен на продукты и услуги.

Бюдже́тный дефици́т — превышение расходов бюджета над его доходами. В случае превышения доходов над расходами возникает бюджетный профицит. Если у Вас, например, есть незакрытый кредит, ты вы почти как любое государство в мире - у вас дефицит.

Поэтому можно считать свои сбережения в квадратных метрах жилья, видеокартах, матрасах или, как делают очень многие в мире, - в биг маках. Действительно появился индекс биг мака, так как Макдоналдсы находятся почти по всему земному шару и его популярность не угасает со временем. А биг мак - его самый популярный продукт. Например, у нас в России биг мак (биг хит) стоил примерно 135 рублей в 2022 году, а сейчас стоит 165 рублей (вроде). Получается за 3 года бургерная инфляция составила около 22.2%. А это довольно много.

Индекс Биг Мака впервые рассчитал журнал The Economist в 1986 году. Индекс позиционировался в качестве шутливого и простого индикатора, который помогает оценить справедливость текущих курсов валют. Индекс привел к появлению специального раздела экономики — «бургерономики».

Надеюсь, что за эти 3 года вы стали получать зарплату минимум на 22.2% больше, чтобы иметь возможность купить больше биг маков (сохранить свою покупательную способность). Но я предпочитаю считать свою покупательную способность по-другому.

Покупательная способность — это стоимость валюты, выраженная в количестве товаров или услуг, которые можно купить за одну единицу денег. Три года назад, например, мы могли купить минимум на полторы кружки капучино с собой больше за те же деньги.

Я предпочитаю считать накопления в МУкЖах (Минимальный Уровень комфортной Жизни). В 2022 году мой (и семьи в целом) минимальный комфортный уровень был на уровне 80 тыс руб. В 2025 году он уже вырос до 107 тыс руб. в месяц из-за инфляции. Рост соответствует 33.75% за 3 года...

А сколько для Вас считается нормой тратить в месяц? И удаётся ли накапливать сбережения?

Втб, всегда и были обидчивые.

Примерно лет 10 назад, необходимо было то-ли снять денег, или внести, не помню по какой причине, это нужно было делать именно через работника банка, а не через банкомат.

Захожу в их отделение, отдельно стоящее специально для них построенное здание 3 или 4 этажа высотой, а там огромная очередь прям на входе, но залы обслуживания практически пустые. Спрашиваю у сотрудников при входе, мол а что так? На что сразу же получаю явно уже сдержанный, невнятный, грубого вида ответ, и тут очередь взрывается. Оказывается у них не работает электронная очередь, или что-то подобное, и ресептёры в ручную вносят данные о поситителях. Хоть их(ресептёров) при входе трое но что то делали полтора. Один|одна из них просто смотрел в монитор, ни чего при этом не делая, другие двое были за ещё одним компьютером в который оба смотрели, но что-то делал только один из них. Люди стоят к этим ресептёрам, часа полтора. Ни какого объявления или человека, который бы сообщал что у них что-то не так не было.
Стоя в этой очереди, позвонил к ним на горячую линию, спросил, а что не так с этим отделением? Мне ответили что все в порядке, и оно работает в обычном режиме. Им была поведана история о очереди и о том что, оказывается минимум 4 человека из неё уже также звонили и говорили +- тоже самое. При этом другие работники банка, не принимали участия в решении вопроса очереди. По телефону стал составлять претензию, но ждать в самом отделении не было желания, я поехал в другое, продолжая рассказывать по телефону про то что же именно мне не понравилось в работе их отделения.
Минут через 40 рассказов о их работе, добрался до другого отделения, где сделал необходимую мне операцию за 5 минут.

Через два дня мне позвонил мой знакомый, который работал в втб, и сообщил, что с ним связались представители его же банка и попросили его связаться со мной - не мог бы я отозвать претензию составленную по телефону. Я его спросил будет ли именно ему что то, если я этого не сделаю, он сказал нет, я и не стал.

Ещё через несколько дней мне перезвонили и снова долго спрашивали, что же было не так в работе того отделения, и в конце разговора все же вспомнили и типа извинились.

По итогу, примерно через месяц они заблокировали мои карты, под неким предлогом, и мне пришлось снова ехать в их отделение и снимать все средства и закрывать счета, тк новую карту они мне "не готовы выпустить".

С тех пор я стараюсь с втб не общаться, хотя они о себе мне для чего то напоминали время от времени - "для вас есть предложение" и на мой вопрос как для меня может быть предложение от вашего банка, если вы заблочили мне карты, и я закрыл счета? Просто что то мычали в трубку.

Может им и пофиг на отзывы на сторонних ресурсах, то на отзывы составленные через их систему точно нет.

БЕЗУМИЕ? НЕТ, ЭТО АЛЬТМАН!

Сегодняшнее безумие, происходящее в области связанной с искусственным интеллектом, невозможно не сравнивать с инвестиционным сумасшествием, произошедшем в конце 1990-ых годов (кризис дот-комов - название взято от окончания наименования сайтов (.com)). В 2025 году многие компании, завязанные на ИИ, оцениваются в сотни миллиардов долларов, а техно-гиганты продолжают увеличивать вложение космических сумм денег в развитие центров обработки данных.

Для некоторых, тех кто постарше, ситуации могут даже казаться идентичными с сильным ощущением дежавю. 

Для популистского сравнения можно взять компанию "Газпром", стоимость которой на конец 2024 года составляла всего лишь то 30 млрд долларов. 

"Смотрим ли мы снова на повторе то самое кино из 90-ых?"

Сходство ситуаций может поражать. Точно также, как и 25+ лет назад инвестируются огромные суммы денег, основываясь лишь на предположении о колоссальном потенциале индустрии, а не текущей прибыльности. В 2024 году корпоративные инвестиции в ИИ достигли 252,3 млрд долларов, а с 2014 года общий объём инвестиций вырос более чем в 13 раз.

Уже даже сам генеральный директор компании Open AI, целью которой является развитие ИИ для "принесения пользы человечеству без причинения вреда", Сэм Альтман, признал нахождение рынка ИИ в стадии финансового пузыря очень похожей на бум дот-комов в 1990-х годах.

Компания Open AI оценивается уже в невероятные 500 млрд долларов, хотя согласно их отчёту - 2024 год они завершили с выручкой в размере всего лишь 3,7 млрд долларов. Они надеются увеличить выручку всего то в 47 раз до 2030 года (174 млрд долларов).

"Находимся ли мы в фазе, где инвесторы в целом пребывают в перевозбуждённом состоянии по поводу ИИ? Моё мнение да", - сказал Альтман в августе. Он также предположил, что в основе каждого финансового пузыря лежало что-то настоящее и очень важное. Так ли это? Попробуем разобраться.

ИЗ НИОТКУДА В НИКУДА.

Что на самом деле послужило причиной лопнувшего экономического пузыря, существовавшего на рынке примерно с 1995 до 2001 года?

Как и любой пузырь крах дот-комов был вызван не каким-то единичным фактором, а целой их совокупностью, выявляя фундаментальные недостатки экономики конца 90-х годов прошлого века.

Во-первых, в 1997 году начался, так называемый, азиатский финансовый кризис на развивающихся рынках. Во-вторых, в августе 1998 года закончилось полным крахом "сладкое и простое" высокодоходное инвестирование в российские гос. облигации, чем очень активно пользовались американские инвестиционные фонды. Россия была вынуждена объявить дефолт по своему госдолгу и приостановила платежи иностранным кредиторам, буквально обанкротив и их вдобавок.

Интересно, что в итоге "американская мечта" для многих американцев была похоронена русским дефолтом.

В-третьих, американский Центральный банк, являющийся самым влиятельным на планете в данный момент, - ФРС США - недостаточно быстро среагировал на эти события и лишь в середине 1999 года, на фоне бурного роста фондового рынка, изменил свой курс и начал повышать ключевую ставку. К маю 2000 года ставка уже составляла 6.5% (для американцев это очень много), что дополнительно побуждало инвесторов перекладывать свои деньги из акций в облигации - ускоряя крах дот-комов, так как в облигациях они могли получать более высокую доходность с относительно меньшими рисками.

В-четвёртых, заканчивалось первое "потерянное десятилетие" в Японии после масштабного падения мощной японской экономики. (На эту тему есть одна из предыдущих статей). Начало 2000-х годов ознаменовалось дальнейшим спадом для японцев и началом "потерянного двадцатилетия". Сейчас это сложно представить, но на тот момент японская экономика ещё имела большое мировое значение. Поэтому экономический кризис в Токио ещё сильнее подтолкнул инвесторов вытаскивать свои деньги из рисковых активов (акций).

Эти отрезвляющие удары по мировой экономике буквально заставили инвесторов пересмотреть свои астрономические оценки интернет-компаний. В самой основе лежала главная проблема: эти компании имели фундаментальный недостаток в бизнес-модели - у них не было прибыли.

Например, Commerce One достигла капитализации в 21.5 млрд долларов (! это в 2000 то году !) при около нулевой выручке.. Они обанкротились в 2004 году.

Компания TheGlobecom, созданная двумя студентами со стартовых 15 тыс. долларов, в первый день торгов на фондовом рынке подорожала на 606%, установив таким образом рекорд. В 2000 году обоих основателей выгнали из их же фирмы, а прибыли компания так и не видела.

УБЫТОЧНЫЙ ПЕРЕИЗБЫТОК

Пожалуй, самым интересным следствием переинвестирования в интернет-компании в конце 1990-х явилось строительство гораздо большего количества оптоволоконных сетей, чем реально требовалось, что привело к невероятно большому избытку. В те времена было актуальным понятие того, что "удвоение интернет-трафика происходит каждые 100 дней", но это оказалось очень далеко от истины. Были проложены миллионы километров не используемого оптоволоконного кабеля - так называемого "тёмного оптоволокна".

Ожидался гигантский спрос, а в результате по итогу оказался катастрофический избыток производственных мощностей.

Крупнейшим в мире производителем оптоволокна является американская компания Corning Incorporated. В августе 2000 года цена на их акции взлетела к 110$ за штуку. В декабре она уже потеряла более 50% цены и продавалась за 50$. А в июле 2002 года достигла своего дна в 1.6$ (!) за штуку. Эта корпорация до сих пор является крупнейшей в своей отрасли и снова переживает время акционного расцвета - цена через 25 лет составляет около 80$, сильно поднявшись за последний год.

Ещё одно хорошее напоминание о том, что бизнес может быть крепким, даже монументальным, - но если пытаться на нём спекулировать, то прогораешь в два счёта. Даже на графике хорошо видно нечто очень похожее на образование нового финансового спекулятивного пузыря в акциях Corning.

ГРАВИТАЦИЯ, ЖЕСТОКАЯ ТЫ ДАМА

Мы вряд ли ошибёмся, если проведём параллели с сегодняшней ситуацией в сфере ИИ. Однако, есть и различия. Крупные игроки сегодня, в отличие от дот-комовских компаний, имеют хоть и мизерный по сравнению с вложениями, но всё же доход. Мечты по поводу будущих прибылей, правда, очень и очень похожи.

Суровая реальность в начале 2000-х взяла своё полностью. У большинства компаний оценки не оправдались и они с треском провалились, утянув за собой множество инвесторов-мечтателей. Истинной победой иллюзии над здравым смыслом явилась оценка компаний по посещаемости их веб-сайтов, не обращая внимания на отсутствие таких реальных показателей как денежный поток и прибыльность.

Акции "бенефициаров ИИ" сегодня в сумме оцениваются более чем в 10 трлн долларов, что составляет более четверти капитализации самых крупных американских компаний из индекса S&P500. Если они сдержат свои обещания, то к концу 2025 года такие гиганты как Microsoft, Meta, Tesla, Amazon и Google инвестируют в инфраструктуру ИИ около 560 млрд долларов. И эти вложения приведут к совокупному доходу на уровне 35 млрд. Конечно, это всё размытые цифры, лишь предположения, но вот направление пока такое.

Нет небольшого ощущения, что это называется транжирство?

На этом и строится вся индустрия в очень похожем стиле как во времена краха дот-комов. Когда кто-то кидается деньгами на выпивку в баре, то вы врываетесь на эту вечеринку с двух ног, в надежде успеть урвать себе хотя бы один стаканчик, а дальше как пойдёт. Именно этим и заняты большинство журналистов и других "верующих", кто всё активнее и активнее разгоняет этот хайп вокруг темы. Чем дольше длится такой вечер - тем сложнее будет с утра.

Мощная гравитация реальной экономики всегда притягивает парящих в небесах идеалистов к твёрдой земле, и зачастую лицом. Интернет, к слову, в итоге то изменил мир до неузнаваемости, но на это потребовались годы. Да и изменил, возможно, совсем не так как многие ожидали - вспомнить хотя бы времена жж (живого журнала) середины 2000-х и сравнить с сегодняшним днём.

Но в любом случае, по пути становления интернета было множество разбитых жизней, скрывающихся за финансовыми потерями.

ПОХОЖЕ, ЧТО НЕ ПОХОЖИ

Закончить хотелось бы совсем не знаком равно между этими двумя событиями. Точнее сказать они похожи, но совершенно в ином свете.

По мере всё увеличивающихся вложений всех этих миллиардов и миллиардов денег можно забыть и не заметить то, что они являются просто фиатной и ничем не обеспеченной денежной массой, что в практически бесконечном количестве создаётся посредством банковских кредитов. Это явление явственно наблюдается, если посмотреть на график изменения цены реально ценного металла - золота.

Со времён краха дот-комов его цена за тройскую унцию выросла примерно в 13 раз по отношению к доллару США. Выглядит как идеальный финансовый пузырь, не так ли? Но это не просто золото так дорожает - это больше доллар дешевеет относительно ценного металла. И йены, и юани, и евро, и рубль - все туда же.

Денежной массы, создаваемой посредством банковских кредитов (об этом можно подробнее почитать в этой статье), с каждым годом становится всё больше и больше. Центробанки, например, вкладываются всё чаще и чаще в золото, - особенно стараются Россия и Китай. Однако для "парковки" денежных средств всех остальных участников финансового рынка похожим образом используются и компании из самого большого и надёжного (на данный момент) американского индекса S&P500.

Да, того самого, в котором больше четверти капитализации - это как раз компании из сферы ИИ.

Понятно, что предсказать из сегодняшнего дня чем всё это закончится невозможно. Да, история не повторяется, но даёт урок о том, что не существует ни вечного роста, ни ответов на все вопросы, ни панацеи уж тем более. Скорее всего, даже перед некими невероятными и серьёзными врывами-прорывами в сфере искусственного интеллекта, разрушительная кредитно-экономическая сила нанесёт сильный вред общемировым рынкам во время своего неизбежного резкого сжатия. А отсутствие хоть какой-то реальной отдачи индустрии в виде прибыли может сильно аукнутся любому человеку, вкладывающему свои деньги и время. Как в 2000 году не будет, обязательно будет по-другому: изменится форма при сохранении содержания.

Не думаю, что кто-то из разработчиков, инвесторов и всех остальных распространителей в сфере искусственного интеллекта думает с такой позиции о цели компании Open AI: "принесение пользы человечеству без причинения вреда".

Клянусь! Старые поисковые системы справлялись с поиском качественной информации несоизмеримо лучше новых "способностей" ИИ.

---------------------------------------------------------------------

Благодарю за внимание. Если понравилась статья, то дайте знать. Если нет - не давайте.

Пишите вопросы, можно мне в телеграмм. До встречи. 

В момент, так называемого, экономического подъёма или бума, что всегда ожидается большинством с нетерпением и предвосхищением, растёт конечное потребление товаров и услуг. Особенно, если этот бум вызван искусственным занижением ключевой ставки процента.

В это время предприниматели начинают чувствовать себя более уверенно на фоне мнимого увеличения прибылей, хотя чувство это по итогу часто бывает ошибочным. Эта уверенность подталкивает их на удлинение и расширение собственных бизнесов и производств.

Потребление очень высокое и кажется, что так будет всегда. Расширение и удлинение производственной структуры позволит предпринимателям произвести больше товаров и лучшего качества - покрыв таким образом, кажущийся им неминуемым, дальнейший рост потребления.

Для своих проектов они ищут инвестиции и чаще всего используют банковские кредиты, тем более если процентная ставка низкая. Удлинение и расширение бизнеса требуют времени и не малого - часто подобные изменения измеряются годами. Не малую часть этих инвестиций отъедают зарплаты работников, растущие очень высокими темпами. А почему?

В условиях когда экономический рост происходит без предварительных сбережений (уменьшения конечного потребления) - конечное потребление не падает, а только растёт. Соответственно, ни с одной производственной стадии не высвобождаются работники, а предприниматели увеличивают количество рабочих мест при удлинении и расширении бизнесов. И…

Пытаются перекупить себе работников из других производственных стадий или компаний, разгоняя таким образом зарплаты иногда даже до безумных значений.

Всё это по итогу может (и зачастую именно так и происходит) привести к незаконченным ошибочно начатым проектам по расширению и удлинению бизнеса из-за финансовой недееспособности бизнеса. Либо к вечной оплате долгов новыми кредитами - именно поэтому многим предпринимателям просто необходимы кредиты по низким ставкам, - дабы они могли как можно дольше делать вид, что выживают. Хотя на самом деле они превращаются в зомби-компании.

Собственно, предприниматели очень любят и ждут подобного с нетерпением. Только снизьте ключевую ставку.

Почему-то постоянно растут цены в магазинах, дорожает недвижимость и зарплаты тоже почему-то «обязаны» расти, иначе так можно и обнищать. Какое-то непонятное слово инфляция летит из всех утюгов.. она постоянно растёт (или падает?) и вообще причиняет (или нет?) много зла.

Сегодня пришло время изучить самую основу денег, залезть в самую суть.

Важное небольшое отступление:

Автор данных строк совершенно не настаивает на полном совпадении сего изложенного материала с реальной жизнью, не насаждает свою теорию как единственно верную и всегда готов к открытому продуктивному диалогу по данной тематике. Также автор оставляет за собой право свободно выражаться, в чём-то ошибаться (например неточность расчётов) и в данной статье что-нибудь да упустить из виду.

Также крайне важно то, что автор этой статьи не говорит и даже не намекает ни на какие конспирологические теории. Данная система не появилась просто так, это длительный процесс и сегодня мы продолжаем пожинать плоды подобной деятельности, и даже усиливать это воздействие.

Многие в своих работах, текстах, общении используют словосочетания «печатный станок», «деньги из воздуха» и подобные с разными мотивами и (часто) даже с различными (сильно размытыми) определениями. Дабы использовать одно единственное объяснение данного феномена этот текст должен стать фундаментальным по этой теме (для автора).

Конец важного отступления.

Очень краткое изложение:

В современном мире только банки (за исключением очень редких ситуаций с прямой эмиссией денежных знаков от государств) создают новые денежные единицы из вложенных депозитов с пропорцией относительно частичного резервирования этих самых депозитов. Например, из 1000 рублей, вложенных в банковскую систему, банк при частичном резервировании (возьмём 5% для примера) теоретически способен создать посредством новых кредитов от 950 до 10500 новых рублей без ведома «хозяина» этих денег и без какого-либо реального обеспечения.

ВВЕДЕНИЕ.

Начнём с того, что ограничим данную статью изучением лишь только таких банковских операций как банковские счета, с которых мы с вами можем в любой момент снять/потратить/перевести средства. Такой, например, как обычный депозитный счёт на банковской карте (зарплатный, к примеру), который в современном обществе есть практически у каждого гражданина. Это делается в целях упрощения описания в связи с великим многообразием существующих банковских операций, но, по мнению автора данных строк, это именно та фундаментальная основа, что затрагивает каждого.

КАК ДОЛЖНО БЫТЬ..

.. Или, как многим кажется, происходит на самом деле..

Не вдаваясь (сегодня) в историю самого банковского дела, можно сказать, что любой банк зарождается для того, чтобы честно (поначалу) добывать свою прибыль в предприимчивых поисках тех, кому можно отдать реально существующие у банка денежные средства под определённый процент на некоторый временной период. Иначе говоря, обменять сегодняшние возможности (блага, материальные ценности) на будущую прибыль, соглашаясь потерпеть определённое время. Либо сохранить чужие денежные средства до их изъятия собственником, взымая за свои «охранные» функции некоторую небольшую мзду.

Также отличным видится занятие, где банк забирает средства клиента, например, на год, обещая ему заплатить за них 5% сверху к концу срока, и эти же деньги ссужает другому клиенту/предприятию под 10% на тот же год, забирая разницу себе в виде прибыли. Здесь очень важно то, что клиент, отдавший деньги банку, интуитивно понимает и принимает тот факт, что на один год он полностью лишается доступа к этим деньгам, взамен ожидая прибыль.

При таких условиях работы банка собственник денежных средств, хранящихся в банке, всегда уверен в том, что в любой момент может делать с деньгами что захочет, вплоть до полного изымания. Существуют лишь только некоторые риски потери денежных средств из-за того, что банк ограбят тем или иным современным способом. Банк также несёт ответственность за свои риски того, что взявший кредит субъект разорится и банк понесёт потери. Любая предпринимательская деятельность несёт за собой те или иные риски. Это нормально.

Мне, как самому обычному человеку из обычных человеков, подобная логика ясна и даже импонирует. Но всегда есть НО.

В ЧЕМ РАЗНИЦА

между автомобилем и деньгами?

Мы все привыкли, что собственник автомобиля, например, приходит на парковку к своему личному автомобилю, своим личным ключом его открывает и это всегда одна и та же машина, пока владелец не решит добровольно или не очень от неё избавиться разными путями.

Но куда (конкретно) и за какими (конкретно) деньгами приходит их владелец?

У денег наличных, конечно, есть свои номера, за которыми, естественно, никто из нас не следит, а зачастую используются безналичные средства, которые являются просто безликими цифрами и числами в наших приложениях. Всё это было сделано в течение многих и многих столетий в качестве упрощения и ускорения обмена между людьми, поэтому вложив деньги в банк мы уже больше никогда не встретимся именно с ними же, мы получим другие, эквивалентные нужной нам сумме деньги/циферки. Хорошо, но с автомобилем так не хотелось бы.

Однако такое упрощение и ускорение ведёт к большим будущим недопониманиям. Потому как, по мнению автора, главенствующей целью вкладчика банка является именно сохранение денежных средств и их непосредственная лёгкая доступность практически в любое время. И за подобную блажь можно даже заплатить сверху, как за хорошую и нужную услугу.

ПРЕЗУМПЦИЯ ВИНОВНОСТИ.

Но банки не только не берут комиссию за хранение средств (кроме попыток ещё облапошить ненаблюдательных клиентов на ненужные дополнительные услуги), они даже платят владельцам счетов, конкурируя с другими банками. Почему? Потому что теперь для банка важно только количество депозитов/счетов открытых у них. Со временем, обезличенность денежных средств на счетах клиентов банка, их относительно редкие 100%-ные изъятия собственником и доверие к банку, по мнению автора данных строк, привело банкиров к новому понимаю, что эта масса безномерных денежных средств лежит совсем без дела и её можно использовать к собственной выгоде.

Просчитав примерное изъятие денежных средств (по некоторым историческим данным) и применив «Закон больших чисел» появилось понятие частичного резервирования. Очень грубо говоря, сохраняя на счету вкладчика лишь 5% (этот процент взят для примера, с потолка) реальных денежных средств, остальные 95% можно пустить в дело и получить прибыль, например, выдав кредит некоему предпринимателю. Процент прибыли, как и в примере из начала статьи, положить «себе в карман», а «свистнутые» (здесь на самом деле матерный глагол должен быть) у вкладчика средства вернуть обратно (в лучше случае).

Таким образом происходит самая основа «создания» денег, тот самый «печатный станок».

Предположим, что у вкладчика Васи на карте завалялись 1000 рублей. А фирма «Пётр и компания» берут в этом же банке займ в 950 рублей. При прочих равных получается следующее: Василий находится в полной уверенности, что является владельцем 1000 рублей и может, при необходимости, потратить её, купив, например, бензина в свой авто, но в тоже самое время Пётр уже тратит эти же 950 рублей на свою предпринимательскую деятельность в попытках честно заработать на выплаты по кредиту. И выходит, что денежных средств теперь в сумме 1950 рублей из стартовой 1000 рублей. (А вот теперь так с автомобилем очень хотелось бы, но не бывает, как и с любой материальной вещью).

Внимательный читатель в данный момент отметит, что Василий не тратит эту 1000 рублей и не снимает её, и нормально взять банку эти деньги в долг... однако никакого долга нет, пока Василий не переложит эту тысячу на вклад или хотя бы на накопительный счёт, а пока они «валяются» Васе никто ничего за пользование его деньгами не даст (а таких «валяющихся» средств только в одном Сбере за 2023 год было более 11 (!) трлн руб.).

Также обязательно надо отметить, что Вася совершенно не в курсе, что у него на счету «реальных» средств лишь 50 рублей из 1000. Он остаётся в неведении. И если он решит снять 1000 рублей, то банк, конечно же, отдаст ему их без каких-либо вопросов (или, как говорят, банку хватит ликвидности). Но представим себе, что одновременно большое количество Василиев решат снять свои миллионы, — вот тут уже появятся проблемы (ликвидности банку не хватит). Поэтому есть интуитивное понимание в обществе, что если многие захотят снять деньги со своих вкладов, то окажется, что денег нет (но вы держитесь). Да, пирамида.

ВЗАИМНАЯ ВЫГОДА.

Важным фактором (по мнению автора — важнейшим) в истории с созданием банковских кредитов является государство. Не всегда и не постоянно для граждан и предприятий в целом требуется именно создание новых денежных средств посредством частичного банковского резервирования, может хватить и реальных средств (точнее уже ранее созданных вторичный депозитов).

Но вот траты государств, у которых в абсолютном большинстве своём имеется (и не маленький) дефицит бюджета (расходы больше доходов) нуждаются в постоянном дополнительном финансировании. Долги государств ежегодно увеличиваются на триллионы рублей, долларов, евро, йен (у каждого свои), а главным покупателем их долгов (за проценты) выступают именно банки. Вот и основная, основополагающая задача для ново-созданных кредитных денежных средств.

ТЕОРИЯ БЕСКОНЕЧНОСТИ.

Теоретически создание кредитов на основе частичного резервирования совершенно не ограничивается одним разом. Денежные средства «гуляют» по всей финансовой системе, из банка в банк, создавая, в какой-то степени, стихийные и хаотические рыночные события, совершенно неподдающиеся никаким описаниям и расчётам (хотя постоянно выдвигаются математические модели, которые «точно в этот раз» всё рассчитают, но неминуемо ведущие к очередному закономерному экономическому итогу в виде рецессии/краха/кризиса). Поэтому для упрощения представим, что существует лишь один единственный банк и все им пользуются.

В нашем примере у Васи имеется на счету 1000 рублей, а Пётр для своей фирмы кредитнулся на ново-созданные 950 рублей. Представим, что Пётр оставил в банке (на чёрный день или ещё для чего) 20% от этой суммы — 190 рублей. Банк из них отдаёт в кредит Ивану 180 рублей, а Иван сохранит в банке 20% от суммы — 36 рублей. И так далее.. В данном, сильно упрощенном варианте вместо первоначальной 1000 рублей по финансовой системе уже гуляет около 2500 рублей.

Да, вначале статьи автор непринуждённо слукавил про 10500 рублей из 1000 рублей — это, скорее всего, возможно лишь при 100% не изымании денег из банка всеми участниками экономической системы.

Однако, оставшиеся 80% от суммы взятой Петром в кредит для нужд своей фирмы, проходя свой длинный путь по системе в итоге тоже оседают в банке тем или иным образом. Одним из возможных вариантов развития событий является следующий простой пример: Пётр платит зарплату своему работнику Василию (да, тому же самому), а Василий получает свои 100 честно заработанных рублей на тот же счёт, где «валяется» первоначальная 1000 рублей (или на любой другой счёт). И с этими деньгами будет происходить примерно такая же история — 95 рублей из них могут также начать свой новый кредитный путь, если понадобятся.

ПОБОЧНЫЕ ЭФФЕКТЫ.

Подобные действия с созданием кредитов на основе частичного резервирования, помимо косвенного обмана или введения в заблуждение, ведут к постепенному обнищанию участников финансового рынка кроме банков (да и то не всех) посредством медленного и уверенного снижения покупательной способности денежных средств. Той самой инфляции, с которой так усердно и постоянно «борются» все государства и их центральные банки.

Также мы субъективно считаем эти фидуциарные средства денежного обмена (ничем не обеспеченные) реальными деньгами, что ведёт к большим и «неожиданным» потрясениям для домохозяйств (семей) когда вся система рушится, — а она всегда рушится и затем восстаёт с перераспределением средств между участниками финансовой системы в пользу банков, — и оказывается, что эти «деньги» больше никому не нужны. Происходит, грубо говоря, лихорадочная гонка от сильного растяжения денежной массы посредством частичного резервирования (экономический сильный рост) до резкого сжатия денежной массы (кризис, рецессия).

ЕСЛИ ЕСТЬ РАСТЯЖЕНИЕ — ТО ЕСТЬ И СЖАТИЕ.

Если есть право, значит есть и лево; если есть верх — существует низ. Денежная масса растянутая (раздутая) в какой-то момент переходит к сжатию кредита.

Во-первых, при погашении кредита ново-созданные средства, пройдя весь цикл, исчезают — за исключением того, что банк в любом случае постарается заместить каждый закрытый кредит новым выданным. Как если бы автор этих строк незаметно забрал бы у вас из кошелька некую сумму денег, провернул бы их себе в плюс, и также незаметно вернул бы ту сумму обратно. Не трудно заметить, что проблемы начались бы только в том случае, если бы пропажа была обнаружена.

Во-вторых и так далее, сжатие происходит по ряду разных причин, главными из которых можно выделить: увеличение банками процента частичного резервирования, удержание средств вне банковской системы и неспособность заёмщиков погасить кредиты. В общем и целом — это все признаки УЖЕ грянувшего кризиса. Банки второпях гасят кредитную деятельность в поисках ликвидности для граждан, снимающих средства со счетов в связи с недоверием к банковской системе, а компании с долгами банкротятся и дефолтятся. Самое время для возможностей тем, кто жил без долгов.

Итогом всему этому процессу служит дефляция (антипод инфляции), которая обычно наступает гораздо резче, чем долгий процесс кредитного нарастания денежной массы в относительно спокойные времена. Поэтому и существует примета, что на фондовом рынке рост обычно долгий — может длиться целыми годами, а падение резкое — за несколько дней-недель.

ЗАМЕСТО ВЫВОДА.

Данная экономическая система, тем или иным образом выбранная и действующая в текущий момент времени, совсем не идеальна. И совершенно нестабильна.

Любые попытки просчитать математическим путём экономические последствия и возможные спасения от неизбежных рисков приводят лишь к очередной неминуемой рецессии мировой экономической системы. Для обывателя данный процесс зачастую скрыт от прямого понимания в силу относительной размазанности его эффекта на относительно длительный временной промежуток, пока не достигается критической отметки, когда вся система «неожиданно» быстро рушится. Эффект размазанности хорошо показывает инфляция.

Из данных строк этого эссе можно сделать вывод, что при системе со 100% резервированием банковских депозитов рецессий и кризисов вполне возможно, станет кратно меньше, если они вообще не исчезнут. Но и экономических резких подъёмов тоже не станет.. А подобная перспектива станет скучной, неподходящей и не эмоциональной для абсолютного большинства.

Мы живём именно в такой экономической системе и нам так или иначе придётся с ней уживаться, а лучше даже обуздать такой подход своим личным пониманием, подобно сёрферу, ожидающему ту самую свою здоровую волну, на которой он прокатиться с ветерком.