Ипотека

Недавно смотрел "Уральских пельменей", и там они в одном из сюжетов упомянули "Спёрбанк". Я начинаю подозревать, что они что-то подозревают.

Эта история началась достаточно традиционно для таких историй. Женщина взяла ипотеку, платила-платила, но не выплатила. Сбер вышел в суд, обратили взыскание на предмет залога - дом, дом не отторговался, был передан приставами взыскателю.

Здесь стоит сделать пояснения, что ипотека - это такая штука, в которой, помимо тела кредита, еще и проценты. Кроме того, взыскателю имущество передается по стоимости 75% от оценочной. То есть, несмотря на то, что банк получил дом, на который давал ипотеку, у заемщика остался еще и долг! Это в теории.

Однако, если не было страхования ответственности, то применяются положения закона "Об ипотеки" от 2011 года, в соответствии с которыми обязательство заемщика является исполненным с момента передачи взыскателю предмета залога - т.е. того самого дома. Это тоже в теории.

На практике некоторые банки, не мудрствуя лукаво, в случае возникновения задолженности по ипотеке, без лишних разговоров выходит на банкротство и начинается процесс не только отметания имущества ипотечника, но и оспаривание сделок за предыдущие 3 года. Так что когда я вижу рекламу ипотеки, типа не переживайте, квартиру у вас никто не отберет, всегда можно договориться о рефинансировании - у меня глаз начинает дергаться.

Это было отступление, теперь вернемся к самой истории.

Производство по части взыскания остатков долга было прекращено по причине отсутствия имущества у женщины... казалось бы - все закончилось хорошо.

Но нет! В 2021 году производство возобновляется. И приставы начинают взыскивать половину зарплаты - все, как и должно быть.

Ладно, ситуация распространенная. Выходим в суд на Сбер, с требованием признать обязательство прекращенным... и приходит представитель Сбера, тот же, что и в истории "Двойное взыскание", рассказанной мною на Пикабу пару лет назад. Приходит и заявляет:

- Вот выписка, остаток по долгу 0 рублей.

- Постойте, а кто же тогда подавал исполнительный лист приставам?

- Не знаю, это не мы.

Мне вот интересно... в прошлый раз, в истории Двойное взыскание он же утверждал, что банк никаких денег от должника не получал. А если с должника они были взысканы - то, по всей вероятности, были украдены приставами. Отмечу, что тогда еще до решения банк вернул деньги, которые не получал, человеку, у которого их не брал.

Это официальная позиция Сбера вообще, чуть что - "это не мы", или позиция конкретного представителя?

Получается, что приставы, окончив производство по остатку долга, вернули исполнительны лист в банк, а после... после он самоматерилизовался, вместе с заявлением о принятии листа к принудительному исполнению, у приставов. Согласен, с точки зрения квантовой физики всегда есть вероятность, что что-то где-то материализуется само. Маленькая, но есть. Или какой барабашка в Сбере завелся, который исполнительные листы к приставам таскает. Хотя тоже как-то сомнительно...

Мой канал в Телеграм t.me/kka2012

В комментариях бытует две точки зрения относительно брачных договоров. Одни считают брачный договор панацеей от всех возможных проблем, вплоть до того, что нажитые на стороне венерические заболевания сами рассасываться будут, как шрамы после телесеансов Кашпировского. Другие уверены, что брачный договор - фигня, которую оспорить - как два пальца об асфальт.

Я скромно помалкивал, потому как такой практики у меня не было, а я не имею привычки говорить то, чего не думаю. Я даже то, что думаю, не всегда говорю. И думаю совсем не то, что думаю.

Обратилась ко мне девушка с достаточно типичной на первый взгляд проблемой. Брак, ипотека, развод, раздел имущества. При этом раздел имущества был нотариальным соглашением, по которому мужик получает квартиру, а девушка - небольшую компенсацию за свою долю квартиры. Поскольку соглашение затрагивает интересы банка, там еще долго с банком бодались.

Устно договорились о том, что девушка останется прописанной в квартире. Я уж не знаю, зачем ей это было нужно, но, по каким-то объективным причинам, ей нужно было сохранить прописку в городе Г, где была квартира.

Однако почти сразу после заключения соглашения мужик снова женился и подал в суд. Здесь все было очень криво - сначала подал на выселение, суд отказал, потому что девушка была в квартире прописана и фактически-то в квартире не проживала. Только во второй раз подался на выписку.

Как это часто бывает, девушка обратилась ко мне за день до заседания. Документов нет, ничего нету, содержание искового передано на словах. То есть ежу понятно, что суд требования удовлетворит. Но девушка просила что-то придумать, чтобы успеть решить вопрос с пропиской.

Какой бред я написал в отзыве, чтобы выиграть время, обеспечив второе заседание - та еще история. За этот отзыв меня можно было смело в психушку закрывать.

Впрочем задача была выполнена - заседание перенеслось. И время выиграла не только девушка, но и я - получил возможность ознакомиться с текстом соглашения. Тут я нашел зацепочку. Квартира по соглашению была оценена по кадастровой стоимости, что, ясен пень, отличается от рыночной. В данном конкретном случае - в 60 раз.

Получается, есть смысл попытаться оспорить соглашение. И признать половину квартиры за девушкой. У меня такой практики не было - самому было интересно, что получится.

Я составил встречное исковое, прошло еще одно заседание - там вообще около 5 минут, потому что копия ответчика не успела дойти до ответчика. Пока тянулось все это дело - девушка успела получить выписки из банка по ипотеке.

И тут вышел затык. Оказалось, что в браке было оплачено, включая первоначальный платеж, всего около 15% квартиры. И закладывать сейчас бомбу замедленного действия, поделив квартиру и ипотеку пополам, чтобы повторно вернуться к этому вопросу через 20 лет, я не видел смысла.

Девушка долго металась между рациональным выбором и "чтобы ему хуже сделать", в итоге я убедил ее взять деньгами. Я уточнился... хотя история длилась долго, всех деталей уже не вспомню, у меня одних только уточненок 3 штуки. Зачем так - сам уже не вспомню, было б единственное дело - вспомнил бы, но дел - гора.

Короче, в финальной версии я попросил оставить квартиру мужику, а девушке выплатить разницу между тем, что уже было выплачено по соглашению и половиной части квартиры, выплаченной по ипотеке в период брака. Сумма там набежала вполне приличная.

И вот, на сегодняшнем заседании, судья потребовала у ответчика контррасчет. То есть это говорит о том, что нотариальные соглашения о разделе имущества все же оспариваются и  какая-то часть суммы будет удовлетворена.

Еще примечательно то, что такое элементарное дело, как выписать человека, я умудрился затянуть на 2 года...

Россияне в конце 2024 года взяли вдвое больше микрозаймов, чем кредитов.
В связи с ростом процентных ставок по банковским кредитам, россияне всё чаще обращаются в микрофинансовые организации. В декабре 2024 года доля микрозаймов в общем объеме кредитования достигла рекордных 70%, что значительно выше показателя 2023 года (47,4%). Это объясняется ужесточением банковского регулирования и снижением доступности кредитов в банках из-за высоких ставок.

Женщина взяла ипотечный кредит для покупки жилья, но через 7 лет у нее возникла небольшая задолженность (16 300 р.) — и банк тут же дал о себе знать.

За неделю ей три раза позвонили с напоминанием о долге и один раз даже приехали по месту ее жительства.

Женщина пожаловалась в ФССП России (они контролируют деятельность банков по взаимодействию с должниками) — и банк оштрафовали на 50 000 р. (закон запрещает непосредственное взаимодействие с должником в рабочие дни в период с 22 до 8 часов, и в выходные дни с 20 до 9 часов посредством телефонных переговоров более 1 раза в сутки, более 2 раз в неделю, более 8 раз в месяц).

После этого женщина обратилась в суд, требуя взыскать с банка компенсацию морального вреда, причиненного ей действиями его сотрудников.

Суд признал иск обоснованным — и взыскал с банка 16 300 р. компенсации в пользу истца (теперь можно будет погасить долг по кредиту путем взаимозачета требований) (пресс-служба судов Вологодской обл., 03.07.2024).

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале каждый день рассказываю новости, даю советы и делюсь своей юридической практикой для более узкой аудитории - граждан, имеющих долги по кредитам, микрозаймам, ЖКУ, налогам, алиментам. Вот мой телеграм-канал! 35 тысяч подписчиков меня уже читают в телеге. Сорри, если кому не понравилось что оставил ссылку. Не хотел вас разозлить :)

Вот наконец и свершилось! Пришли все вычеты и вчера сделали большой платеж. Можно выдохнуть спокойно)))
Теперь остается ждать снятия обременения. Даже выпили вина немного)))

Желаю всем кто в ипотеке скорее из нее выбраться)))

В обсуждении предыдущего поста Всё по договору. Или как вас законно обманут при строительстве загородного дома, посвящённого аудиту строительных договоров и скрытых в них мошеннических пунктов (один из которых - право подрядчика бесплатно забрать стройматериалы заказчика по окончании строительства, внезапно для меня начали отстаивать некоторые), часто мелькало мнение, что покупка готового/строительство нового дома в ипотеку как-то страхует будущего владельца. Якобы, по той причине, что в сделке участвует банк, для которого дом является объектом залога, а в банке-то всё точно почти как в аптеке и он не даст купить/построить откровенную фигню.

Вынужден разочаровать тех, кто верит в Деда Мороза заинтересованность банков качеством домов. Банк заинтересован только в одном - выдать заёмщику кредит и получить его обратно с конскими процентами. Поэтому, если речь идёт о покупке дома б/у и в сделке участвует оценщик банка, он не будет проводить обследование. Во всяком случае, я ни разу не видел и не слышал от своих заказчиков, чтобы оценщик приезжал на объект с оборудованием и лазил в подпол или на чердак. Обычно это аккуратно одетые ребята, которые определяют ликвидность дома на глаз и по совокупности признаков. Большее внимание уделяется внешнему виду и расположению, чем техническому состоянию. В этом смысле они похожи на автоперекупов - машина для них должна иметь товарный вид, а что там под капотом - дело десятое. Задача оценщика - получить понимание, вызовут ли осматриваемые руины интерес у других покупателей, которых придётся искать в случае банкротства должника.

Некоторые упоминали кадастрового инженера, мол, он же смотрит дом перед покупкой в ипотеку. Тут опять мимо. Кадастровый инженер отвечает за соответствие фактического расположения дома и его размеров указанному в реестре, проверяет отсутствие обременений (запрета на строительство для участка, например).

При регистрации нового дома он просто заносит в реестр его привязку к участку и планировку. Всё! Его вообще не волнует из чего построен дом, хоть из старых покрышек. Главное - расположение без нарушений Градостроительного и Земельного кодекса, чтобы объект нормально внесли в Росреестр.

Есть ещё такой персонаж, как риелтор. Но по отношению к нему большинство не питает иллюзий. Человек заинтересован в продаже дома любой ценой, поэтому скорее сам будет скрывать дефекты, чем укажет на них. Я работаю с парой риелторов, которые заказывают обследование дома для своих клиентов, но это скорее исключение из правил. Большинство отечественных риелторов ленивые бездельники, которые просто демонстрируют дом во время отсутствия хозяев. И то, умудряются опоздать на объект.

Счёт обследованных мной домов давно перевалил за тысячу и среди них было немало купленных в ипотеку развалюх со сгнившими перекрытиями, лопнувшими фундаментами и текущими крышами. Или, построенных недобросовестными подрядчиками без соблюдения норм утепления. Один из таких примеров, расщеленный брусовый дом, о котором я писал в посте Брусовый дом расщелило из–за кармы владельца.

Его хозяин рассказывал мне, что для строительства он влез в ипотеку, а в итоге получил дом, потребляющий 30 тыс. рублей в месяц зимой. Получилось, что хозяин и его семья попали на двойную ипотеку. Одну они платили банку, а другую Деду Морозу при наступлении холодов в виде платежей за электричество. Такая вот "простая уличная магия" с исчезновением денег.

Поэтому, при покупке/строительстве дома не советую надеяться на кадастровиков или оценщиков, их задачи далеки от проверки конструктива и качества дома. Либо нанимайте специалиста по техническому обследованию, либо обследуйте сами, насколько получится, по моей инструкции - Как не потерять всё при покупке загородного дома. Чек-лист для начинающего домовладельца. Никто не позаботится о сохранности ваших средств и нервов, кроме вас самих.

Как обычно, на любые вопросы, которые не требуют больших временных затрат, расчётов или выезда на объект я отвечаю бесплатно в каментах или лично - мои контакты в профиле Пикабу. Кто не видит профиль или кому удобнее обратиться сразу напрямую - пишите в телеграм: karkasovo (это не канал, а мой контакт).

Аудит проекта, проверка договора на строительство, анализ сметы, выездное и удалённое обследование дома на соответствие строительным нормам, приёмка дома, консультации по реконструкции, строительный контроль - это моя работа и я делаю её за деньги.

Уважаемые пикабушники, нужна помощь и совет. Имеется ипотека в доме с задержкой сдачи.
Опишу хронологию событий:
26.12. 2019 года приобрели квартиру в ипотеку от Сбербанк. Дата сдачи планировалась 31.12.20г. Но застройщик задержал сдачу дома. То covid, то СВО, то левая пятка зачесалась.
26.12.22г. после очередного платежа по ипотеке в личном кабинете появилась кроме основного платежа еще одна сумма в 500 руб (вроде мелочь, но за 10 лет набежит). 27.12.22 обратились в банк, но оператор не смог объяснить за что. Сказали скорее всего за пеня за страховку. Страховка была до 25.01.23г. Типа приобретете на следующий год и пеня пропадет.
16.01.23г. была облачена страховка, но 26.01.23г. деньги сняли и появилась эта сумма и на следующий месяц.
При обращении в службу поддержки банка поступил ответ, что это пени не за страховки, а за то что не предоставлены документы согласно кредитного договора, а именно: Выписка ОГРН, оценка стоимости квартиры, страховка. И это на тот момент в несданном доме.

Банк утверждает, что эти документы должны предоставлены крайний срок до 26.01.23г., и ссылается на пункт 21 договора, хотя в этом пункте указан срок три месяца после сдачи дома.

Самое интересное, что позже мы получили ключи и в срок до 26.01.23 все документы передали, а именно:
12.01.23г. отнесли нашему кредитному специалисту выписку ЕГРН.
23.01.23г. оценочная контора отправила оценку в банк, а страховку как я писал выше мы тоже оплатили.

Теперь Сбербанк ссылается, что эти документы мы обязаны были загрузить в ДомКлик, хотя это не указано в договоре. Но мы пытались (есть запросы в чат ДомКлик), но нам не ответили и поэтому документы передали сотруднику кредитного отдела, в Сбербанк Онлайн они есть, но туже страховку не могут отправить, так как там личные данные.

Все переписки сохранены. Подскажите как быть и как можно предоставить документы о сдаче несданного дома.

Требование банка вернуть кредит досрочно может, по меньшей мере, поставить в тупик: редко кто окажется в состоянии сразу выплатить крупную сумму. Но не стоит паниковать раньше времени, получив подобную претензию от банка. Закон предусматривает ограниченный перечень оснований, по которым банк действительно может воспользоваться своим правом на расторжение кредитного договора и досрочный возврат долга. Поэтому он не может ссылаться на какие-то иные случаи, помимо тех, что указаны в законе (об этом говорит Центробанк в своих разъяснениях — Письмо от 02.10.2019 № ИН-06-59/75).

Итак, если речь идет о потребительском кредите, то заемщика могут заставить вернуть его досрочно в трех случаях (Закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ):

1) Если договором предусмотрено, что возврат кредита обеспечивается страхованием, а заемщик в течение 30 дней так и не заключил договор со страховой компанией (п. 12 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).

Но если на такой случай банк в договоре оставил за собой право повысить процентную ставку по кредиту, то он не может из-за этого досрочно взыскать кредит. К отсутствию страховки приравнивается и та ситуация, когда гражданин воспользовался своим правом на отказ от договора страхования в «период охлаждения» (30 дней со дня заключения договора) и вернул себе деньги, уплаченные в счет страховой премии. Но обратите внимание, что банк не может досрочно взыскать кредит, если заемщик оформил договор страхования, но с другой компанией, нежели была предусмотрена договором кредитования (ВС РФ, определение № 49-КГ20-18-К6).

2) Если заемщик взял кредит на определенную цель (прямо обозначенную в договоре), но фактически потратил деньги не по целевому назначению (п. 13 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).

Например, гражданин взял льготный автокредит, а автомобиль так и не приобрел: переоформил на себя авто своего супруга и отдал ПТС в залог банку. Но, как правило, такие ситуации проверяются банком, когда происходит просрочка выплаты кредита. Чаще это основание для досрочного взыскания применяется по кредитам, выданным предпринимателям, т. к. именно здесь от цели использования кредита нередко зависит дальнейшая платежеспособность заемщика (если, к примеру, он берет деньги на развитие бизнеса, а тратит их фактически на личные нужды, то вряд ли его бизнес от этого улучшится и денег станет больше).

3) Если произошла просрочка по выплате кредита (ст. 14 Закона № 353-ФЗ).

Это самое распространенное основание для досрочного взыскания долга. Но закон устанавливает рамки: банк может потребовать вернуть кредит обратно только, если: - суммарно график выплаты кредита за последние 180 дней нарушался более чем на 60 дней (т. е., к примеру, в первый месяц на 10 дней, второй месяц — на 5 дней и т. д. - всего за полгода 61 день просрочки). И то в этом случае банк сначала должен направить заемщику предупреждение и предоставить ему не менее 30 дней для добровольной уплаты долга, - если же кредит краткосрочный (выдавался не более чем на 60 дней), максимум просрочки для досрочного взыскания составляет 10 дней.

Если банк воспользовался своим правом и потребовал вернуть кредит досрочно, обратите внимание, что срок исковой давности для взыскания долга прерывается этим требованием. И 3 года для обращения в суд начинают отсчитываться со дня предъявления банком требования о досрочной выплате кредита (ВС РФ, определение № 66-КГ21-8-К8).

Если банк подаст иск о взыскании кредита за пределами 3-летнего срока, заемщик может заявить о пропуске срока исковой давности — и суд откажет банку во взыскании.

P.S. В своём телеграм-канале я рассказываю новости и даю советы только для граждан, имеющих долги по кредитам, микрозаймам, ЖКУ, налогам, алиментам. Вот мой телеграм-канал! Каждый мой пост в Pikabu добавляет ко мне в телеграм-канал до 50 подписчиков! Многим (конкурентам) это не нравится :) Ведь за два года в моей телеге уже 35 тысяч подписчиков. Спасибо Pikabu!

Женщина взяла ипотечный кредит для покупки жилья, но через 7 лет у нее возникла небольшая задолженность (16 300 р.) — и банк тут же дал о себе знать. За неделю ей три раза позвонили с напоминанием о долге и один раз даже приехали по месту ее жительства.

Женщина пожаловалась в ФССП России (они контролируют деятельность банков по взаимодействию с должниками) — и банк оштрафовали на 50 000 р. (закон запрещает непосредственное взаимодействие с должником в рабочие дни в период с 22 до 8 часов, и в выходные дни с 20 до 9 часов посредством телефонных переговоров более 1 раза в сутки, более 2 раз в неделю, более 8 раз в месяц).

После этого женщина обратилась в суд, требуя взыскать с банка компенсацию морального вреда, причиненного ей действиями его сотрудников.

Суд признал иск обоснованным — и взыскал с банка ровно 16 300 р. компенсации в пользу истца (теперь можно будет погасить долг по кредиту путем взаимозачета требований). Похоже судья попалась с юмором.

(пресс-служба судов Вологодской обл., 03.07.2024).

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

После развода женщина подала в суд иск о выселении бывшего мужа из ее квартиры. В ответ муж подал свой иск — о признании права на 1/2 этой квартиры.

Как он пояснил, квартира эта была куплена в ипотеку, оплачивалась только его деньгами: он работал вахтами на судне, у жены был полный доступ к его счету, откуда она брала деньги на выплату кредита.

Предложив приобрести новое жилье, жена сказала, что нужно заключить брачный договор, по которому квартира будет только в ее собственности: у мужа была плохая кредитная история, и из-за его участия в сделке банк мог отказать в выдаче кредита.

Мужчина согласился заключить брачный договор, а через некоторое время они развелись — и жена потребовала его выселить.

Суд не нашел оснований для признания брачного договора недействительным: ни обман, ни существенное заблуждение при его подписании не были доказаны.

Так что иск жены удовлетворили — и мужчине придется освободить жилое помещение (Четвертый КСОЮ, дело № 8Г-12534/2023).

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале каждый день рассказываю новости, даю советы и делюсь своей юридической практикой для более узкой аудитории - граждан, имеющих долги по кредитам, микрозаймам, ЖКУ, налогам, алиментам. Вот мой телеграм-канал! 35 тысяч подписчиков меня уже читают в телеге. Сорри, если кому не понравилось что оставил ссылку. Не хотел вас разозлить :)

Из опыта граждан, с которыми сталкивался по долгу свое деятельности. Итак, худший сценарий: человек оформил ипотечный кредит и перестал вносить платежи по графику. Тогда банк направит все свои усилия на возврат задолженности. При этом он будет поочередно применять разные меры в порядке ужесточения.

1. Начальным этапом будет информирование: Сбербанк пришлет СМС о просрочке. Раз или два позвонит сотрудник кредитной организации, поинтересуется причинами неплатежа. Но это не значит, что банк терпеливо ждет. На фоне периодического контакта уже вовсю работают начисления сверх тела долга пеней и процентов.

2. С первого же дня опоздания с оплатой кредитор «включит» штрафные санкции. Банк применяет начисление пеней из расчета 20% годовых . И эту сумму тоже нужно будет погасить вместе с очередным взносом, чтобы закрыть текущий долг и не допустить ухода в минус в следующем месяце.

3. Если заемщик и дальше не исполняет свои обязанности и при этом не предпринимает никаких действий со своей стороны, отдел досудебного взыскания Сбербанка еще некоторое время продолжает прибегать к «мягким» мерам воздействия: звонит и пишет. Длится этот период максимум три месяца.

4. По прошествии 90 дней, но иногда и после полугода, банк инициирует процесс истребования всей суммы долга. Так поступить он может в силу закона и договора с клиентом, где обязательно прописан соответствующий пункт. Если еще на досудебной стадии неплательщик вдруг начнет погашать задолженность, банк может приостановить процедуру. Как только заемщик выйдет из просрочек, вероятность того, что на этом замысел кредитора о досрочном расторжении сделки прекратится, высока. Правда, до следующего раза образования просрочки. И здесь уже «нехорошую» тенденцию банк примет во внимание.

ГК РФ Статья 821.1. Требование кредитора о досрочном возврате кредита - кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

5. Ипотечные заемщики, как правило, всеми силами стараются не исчезать с горизонтов, ведь на кону их жилье. Но если неплательщик не контактен, а срыв сроков оплаты по ипотеке только увеличивается, следующим шагом Сбербанка будет обращение в суд. В иске кредитор попросит суд вынести вердикт о возврате всей суммы долга с учетом процентов, неустойки за просрочку и судебных расходов. Одновременно кредитор заявит и требование обратить взыскание на предмет залога, то есть на квартиру или дом.

6. После принятия решения в пользу истца суд выдает исполнительный лист — документ, который направляется в ФССП (Федеральную службу судебных приставов). Та заводит производство и выставляет предмет ипотеки на торги. Это точка невозврата: на этапе реализации сделать что-либо уже нельзя.

7. После покупки кем-то этой квартиры на торгах, совершаются необходимые действия в Росреестре. У жилища появляется новый хозяин. С регистрационного учета снимаются все лица, прописанные в помещении. А фактически проживающие выселяются силами ФССП, если бывший заемщик и его семья не покидают проданную недвижимость добровольно. Как только завершаются все юридически важные оформления, приставы закрывают исполнительное производство.

Вот так пока всё грустно. Почему пока? Дело в том, что в Госдуме рассматривается закон, которым планируется защитить должников по ипотеке от изъятия их ипотечных квартир.

P.S. В своём телеграм-канале я рассказываю новости и даю советы только для граждан, имеющих долги по кредитам, микрозаймам, ЖКУ, налогам, алиментам. Вот мой телеграм-канал! Каждый мой пост в Pikabu добавляет ко мне в телеграм-канал до 50 подписчиков! Многим (конкурентам) это не нравится :) Ведь за два года в моей телеге уже 35 тысяч подписчиков. Спасибо Pikabu!

Закон запрещает обращать взыскание на единственное жилье должника, но для ипотечного жилья предусмотрено исключение: если квартира или дом является предметом ипотеки, кредитор может потребовать в суде выставить его на торги в случае просрочки выплаты со стороны должника (ст. 446 ГПК РФ).

Но что если должник и собственник ипотечной квартиры не совпадают в одном лице — при этом должник своевременно платит по кредиту, а вот собственник ипотечной квартиры стал банкротом? Такая нестандартная ситуация недавно стала предметом разбирательства в Верховном суде РФ.

Женщина заложила свою единственную квартиру, поручившись по кредиту одной своей знакомой (та взяла в банке 2,2 млн рублей сроком на 10 лет). Заемщица исправно выплачивала свой долг по кредиту, а вот собственница квартиры вскоре объявила себя банкротом (по своим долгам) и обратилась в суд с заявлением о возбуждении дела о несостоятельности (банкротстве).

Узнав об этом, банк, который выдал кредит ее знакомой, тоже обратился в суд, требуя включить свое требование по взысканию кредитной задолженности, обеспеченное ипотекой, в реестр требований кредиторов банкрота. В итоге перед женщиной возникла угроза лишиться своего единственного жилья — при том, что кредит исправно выплачивался банку ее знакомой, за которую она поручилась.

Поначалу суд согласился с банком и удовлетворил его требование. Но спор дошел до Верховного суда РФ, где обратили внимание на специфичность ситуации:

- с одной стороны, заемщица не допускала просрочку перед банком и действие кредитного договора продолжается до 2029 года,

- с другой стороны, интересы банка обеспечиваются залогом квартиры, которая является единственным жильем для ее собственницы, в отношении которой введена процедура банкротства.

Это значит, что в случае, если должник перестанет выплачивать кредит, банк не сможет в будущем заявить требование в деле о банкротстве — а значит, лишится обеспечения своего кредита в виде квартиры. Поэтому банк вынужден принять меры по обращению взыскания на предмет залога.

Но, в то же время, решение суда об удовлетворении требований банка ведет к тому, что собственница ипотечной квартиры в отсутствие просрочки по кредиту фактически лишается своего единственного жилья.

Поэтому Верховный суд РФ посчитал необходимым отменить такое решение и направить дело на пересмотр, предложив сторонам заключить мировое соглашение в отношении заложенной квартиры, по условиям которого ее собственница продолжает нести свои обязательства перед банком как залогодатель — т. е. ипотека сохраняется, а погашение кредита (в случае просрочки, допущенной должником) не может осуществляться за счет другого ее имущества, на которое претендуют другие кредиторы.

В случае, если банк откажется заключать такое соглашение, суд вправе утвердить локальный план реструктуризации с учетом мнения, высказанного Верховным судом РФ (определение Верховного суда РФ №305-ЭС22-9597 от 27 апреля 2023 г.).

В любом случае, решение Верховного суда РФ, принятое по этому делу, станет важным прецедентом для разрешения других подобных случаев: судам напомнили, что право гражданина на жилье должно быть весомее, нежели интересы банка.

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

Пожилая женщина обратилась к некоему предпринимателю, который выдавал займы физическим лицам, и получила от него 2 млн рублей (как следовало из документов). При этом она подписала договор, согласно которому свою единственную квартиру она передавала в залог в качестве обеспечения возврата долга.

Поняв, что заложила свое жилье, женщина отказалась подать в МФЦ заявление о государственной регистрации ипотечного обременения квартиры.

Тогда предприниматель обратился в суд, требуя внести в ЕГРН запись об ипотеке на основании заключенного договора.

В двух инстанциях его иск удовлетворили, но кассационный суд отменил эти решения, обратив внимание на возражения ответчицы. Она ссылалась на то, что стала жертвой обмана: под видом займа истец пытался завладеть ее жильем, а она в силу возраста не понимала, что подписывает, и никаких денег не получала. А где деньги?

Кассация постановила пересмотреть дело с учетом этих доводов (пресс-служба Второго КСОЮ, 25.10.2023).

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.