Центральный банк РФ

По поводу грядущего заседания по ключевой ставке. Понятно, что уже прям многие блогеры и аналитики  уже опубликовали своё мнение и высказали своё веское «вя», но и я скажу. Тем более, что у аналитиков начинается лето, скоро все они поедут на деревню к дедушке и объём прогнозов резко сократится. 

На самом деле признаков возможного снижения ключевой ставки уже порядочно. Перечислю их:

1) Рекордное сжатие объёма кредитования бизнеса

Так, в апреле рублевое кредитование нефинансового бизнеса выросло на 942 млрд рублей или 1,41% м/м, что вроде бы как неплохо. Но этот месяц аномальный, т.к. за последние 6 месяцев среднемесячный прирост составил всего 387 млрд или 0,59% (минимум за 4 года). Для сравнения: за предыдущие полгода средний темп прироста составлял 2,42%.

Ещё хуже ситуация в финансовом бизнесе. В апреле кредитование снизилось на 1,14% м/м, с начала года – на 0,7%. Т.е. тут роста нет от слова совсем.

😱Сокращение кредитования – это сокращение инвестиций, поджимание расходов и повышение цен на отпускную продукцию, чтобы компенсировать растущие расходы, налоги, а также падение спроса. В итоге мы имеем рост инфляции при снижении развития. Хотя должно быть наоборот.

2) Сжатие объёма кредитования физлиц 

В апреле прирост – всего 0,09%, в марте – 0,15%. С начала года кредитование сжалось на 0,13% против роста в 1,21% годом ранее.

Такая динамика свидетельствует о сокращении ёмкости внутреннего рынка, что влечёт за собой снижение спроса и переизбыток мощностей бизнеса. Т.е. бизнесу банально некому продать свою продукцию.

😳В результате бизнес идёт на снижение цен – т.е. сжатие потребкредитования действует на инфляцию отрицательно, но при этом убивает сам бизнес, т.к. тот перестаёт справляться с издержками.

3) Рекордное укрепление рубля

Такого сильного рубля у нас не было уже давно. Излишне сильный рубль плох для экономики, ориентированной на экспорт (впрочем, как и слишком слабый). Но сильный рубль способствует замедлению инфляции, т.к. вынуждает производителей демпинговать по ценам, чтобы окупить свои расходы.

🙈Т.е. это удар по инфляции, но опять-таки – ценой бизнеса.

4) Кредитный импульс на фоне ВВП резко отрицательный

Так, кредитный импульс в апреле составил минус 2,3% от ВВП России, что составило худший показатель с 2016 года. При этом кредитный импульс ниже, чем в кризис 2020 года и в 2023 году, когда пошло сокращение кредитования на фоне СВО.

По теории циклов мы находимся на дне, и где-то должен быть разворот. Либо мы можем свалиться в ещё большую яму.

5) Динамика банкротств стала отрицательной

Так, год к годуколичество банкротств физических и юридических лиц упало на 22,1%, да и квартал к кварталу падение примерно на 13-17% в различных категориях. Это говорит о том, что реально слабые бизнесы с непродуманной экономической моделью уже умерли. Остались самые стойкие. Но высокая ключевая ставка может доконать и их, т.к. у них не остаётся денег. И банкротства будут производиться не из-за неэффективной бизнес-модели, а по вине внешних обстоятельств.

👉То же касается и физиков – кто набрал непосильных кредитов, уже обанкротился. Скоро начнут банкротиться вполне респектабельные плательщики, которым просто «не повезло» — например, они лишились работы из-за банкротства бизнеса.

6) Рекордный уровень просрочки

Мы это с вами обсуждали, когда смотрели отчёты Сбера и Т-Банка: в среднем по отрасли просрочки всего за квартал выросли в 3 раза до рекордных 5-7% от общего количества платежей. В некоторых банках уровень просрочек превышает 12%. Для системы нормальным уровнем считается не более 3%.

Т.е. эта просрочка может грянуть валом и оглушить экономику. Учитывая, что количество банкротств сократилось, получается, что пока ситуация напоминает закипающий чайник, но без носика. Т.е. выход лишнего пара не осуществляется, а давление растёт. Рост банкротств бы показал, что пар выходит.

🤷‍♂️А так получается, что неплательщики пока перекредитовываются под всё более растущую ставку, но при этом у них ситуация не улучшается. Рано или поздно это повлечёт за собой большие проблемы, т.к. замести это под коврик не получится.

Таким образом, ситуация в экономике выглядит плохо контролируемой: она разрывается от противоречий, и разрубить гордиев узел можно либо девальвацией рубля (но это будет исключительно временное решение), либо снижением ключа.

И если квартал назад я писал, что ключ, скорее всего, оставят, хотя предпосылки для его снижения есть (потому что Набиуллина очень осторожная женщина), но сейчас испытывать предел прочности системы лучше не надо. 

Прямо сейчас понижение ключа выглядит логичным шагом: это поможет справиться с большим количеством проблем. А вот сохранение ключа или его повышение не только не решит текущие проблемы, но и создаст кучу новых.

Но, право, не знаю, что будет в итоге. А что думаете вы?

Друзья, приглашаю в телеграм-канал, в котором я разбираю финансовые отчёты, анализирую бизнес компаний, а также даю комментарии и отвечаю на ваши вопросы https://t.me/+FDM_-iCEH8Q3NTg6 .

С 1 января 2026 года в России выросла ставка НДС, увеличившись с 20% до 22%. Данное решение принято для направления новых собранных поступлений на обеспечение обороны и безопасности страны. Например, в 2026 году ожидается примерно 1.19 трлн рублей отчислений в бюджет. 

Что такое НДС. 

Небольшая предыстория НДС. 

Впервые налог на добавленную стоимость в России был введен в 1992 году и его задрали сразу же до 28%. Но за один год осознание завышенной ставки взяло верх и НДС был уменьшен до 20% в 1993 году. 

В 2004 году на фоне глобального роста цен на нефть по предложению Министерства Финансов для поддержки инвестиционного роста ставка НДС была снижена до 18%. На некоторые виды товаров распространяется льготная ставка - 10%. Это ряд продовольственных и медицинских товаров, товаров для детей, книжная продукция и так далее. 

В нулевых и десятых годах были неоднократные предложения ещё снизить НДС вплоть до 13-15%, но они так и остались планами на бумаге. По факту же в начале 2019 года ставка была повышена до 20%. 

Предпосылки к повышению.

Министр финансов Антон Силуанов заявил, что:

• “Да, конечно, он [НДС] включается в цену, но в условиях жесткой денежно-кредитной политики уверен, что мы не заметим этого изменения налога”.

На первый взгляд это довольно сложное для понимания не финансиста описание происходящих событий, поэтому далее по тексту мы постараемся внимательно ознакомиться со всеми мелочами и подводными камнями данной тематики. Так, чтобы стало понятно любому желающему понять. 

“Не заметим изменений” - довольно громкая и, возможно, даже триггерная фраза, которая быстро разлетелась по заголовкам некоторых малых и больших СМИ. 

Самой главной, основной и продолжающейся ситуацией для повышения налога по официально оглашающимся комментариям является проведение специальной военной операции. Для проведения такой важной стратегической задачи требуются деньги, очень много денег (здесь можно каждое слово выделить капсом и не ошибиться). 

Повышение НДС - это сложное решение, которое было выбрано из двух, а на самом деле даже трёх вариантов. И это также будет рассмотрено далее по тексту.

Включение налога в цену.

Существуют разного рода споры, доходящие даже до Верховного суда, но обычно НДС является частью цены для конечного покупателя, то есть для нас с вами. По простому - повышение НДС продавцы заложат в цены. 

Тут, правда, не работает линейная математика, так как параллельно существует такая сложная переменная как инфляция. Аналогично существуют подводные камни из-за того, что есть большой и малый бизнес, и у всех них разные возможности к перекладыванию уплаты налога на покупателя. Также есть теневые бизнесы, не платящие никакие налоги вообще и так далее. 

В общем и целом примем тот факт, что НДС все-таки будет включён в конечную цену для нас, о чем и говорит министр финансов. 

НДС является, так называемым, косвенным налогом - обязательным отчислением денежных средств государству, которые производители включают в стоимость товара или услуги. В задачу организации входит лишь собрать необходимую сумму и перечислить в федеральный бюджет. Почти все виды товаров и услуг в стране облагаются этим сбором, который составляет 40% всего бюджета государства.

Условия.

На данный момент времени в нашей стране Центральным банком проводится жëсткая денежно-кредитная политика (ДКП), отталкиваясь от действий которой министр финансов утверждает, что повышения НДС мы не заметим. Жёсткая ДКП означает лишь удержание высокой ключевой ставки в экономике, установленную Банком России - сейчас она составляет 16%, и это действительно очень много. 

Однако год назад ставка была на уровне 21%. Поэтому Банк России проводит политику постепенного снижения ключевой ставки, так сказать, не торопясь. Взять кредит (и бизнесу и населению), конечно, проще под 19-20% (это примерные числа), чем под 24-25% год назад, но всё же это большие и, в какой-то степени, даже неподъëмные проценты. Хотя корпоративное кредитование постоянно увеличивается даже в таких условиях. 

Для примера мягкая ДКП подразумевает под собой ключевую ставку, скажем, ниже 8%. Такая политика проводилась у нас в середине 2020 года - ставка была 4,25%. 

Жёсткая ДКП проводится нашим Центральным банком с целью обуздать инфляцию и привести её к значениям в районе 4% годовых. 4% считается умеренным значением инфляции, которая позволяет и бизнесу и населению быть уверенными в стабильности и (насколько это вообще возможно) будущей предсказуемости ведения своей деятельности. 

Жёсткая ДКП из-за высокой ставки добровольно-принудительно намекает на то, что брать кредиты в такой обстановке не стоит, сокращая таким образом спрос от населения и уменьшая общее потребление не бюджетной половины экономики (для интересующихся - ссылка на моё простое и доступное описание разницы монетарной и бюджетной денежных политик). Таким образом не будет сильно расти денежная масса, то есть будет меньше предложения новых денег в экономике, что в свою очередь приведёт к снижению инфляции. Этот эффект более подробно будет рассмотрен далее по тексту. 

Выбор.

Итак, мы подходим к самому главному. Разберем следующее заявление Антона Силуанова:

“Мы стояли перед простым выбором. Нам нужны ресурсы в бюджет, что делать - изымать деньги из экономики или увеличивать заимствования? В итоге мы пришли к выводу, что если будем увеличивать долг, то мы больше будем изымать денег из экономики, получая кредиты со стороны коммерческих банков, и потом опять эти деньги попадут в коммерческие банки, и это будет работать на увеличение денежного предложения”. 

Радует, что для финансовой верхушки это является простым выбором, но не думаю, что для большинства читателей тут всë ясно и понятно с ходу. 

Одно, правда, ясно сразу же и невооруженным взглядом - денег не хватает - мы выяснили почему это так из пункта 2 данной статьи. 

Изымать деньги из экономики означает лишь то, что при увеличении налога количество денег, участвующих во всей экономике не увеличивается. Говоря проще государство за те же услуги отжимает больше дохода. 

Если учесть, вкратце, одну из теорий образования государства, то по своей сути оно - это хитрый бандит, взявшийся охранять граждан (земледельцев в давние времена) от внешних бандитов, взимая свою мзду. То есть налог. И ждать чего-то иного от государства, кажется, слишком оптимистичным. 

Увеличивать заимствования означает увеличение госдолга нашего государства. Внутренний госдолг (его образование) в общем и целом выглядит примерно следующим образом: государство в лице Министерства финансов создаёт облигации федерального займа (ОФЗ), а выкупают их в подавляющем большинстве наши коммерческие банки. 

Банки принимают депозиты населения на свои счета. Далее путëм частичного резервирования депозитов создают новое денежное предложение (новые безналичные деньги). (Это отдельная большая тема - ссылка. Здесь только вкратце). И за эти деньги покупают долг государства - ОФЗ. 

Отсюда следует, что увеличение предложения ОФЗ от государства повлечёт за собой прямое увеличение денежного предложения от коммерческих банков. По сути своей это является раздуванием кредитного пузыря, которым лучше сильно не увлекаться. Он и так постоянно увеличивается, подливать масло в огонь дополнительно - плохая затея. В общем и целом этим путём идти и не хотят. 

Раздувание денежной массы ведёт за собой увеличение инфляции, так как есть закон экономики - количество денег должно соотноситься с количеством товаров, и когда нарастание денежной массы опережает увеличение количества товаров, то цены идут в рост. 

Инфляцию часто называют налогом на “бедных”, так как цены обычно растут быстрее, чем происходит индексация зарплат. Подразумевается, что “богатые” владеют активами, которые дорожают при инфляции, практически не влияя на их покупательную способность.

На самом деле всегда существует ещё и 3 вариант решения подобных вопросов. Это прямая эмиссия денег в экономику. В этом случае ЦБ сам создаёт денежное предложение и покупает те же самые ОФЗ у Министерства финансов. 

Но как уже исторически доказано и не один раз - это почти всегда приводит к неконтролируемой инфляции, переходящей даже к гиперинфляции, в результате которой население беднеет вплоть до самого настоящего голода. Например, как было в Германии в начале 1920-х годов. 

Считаю, что отношение нашего МинФина к эмиссии выражается в цитате Антона Силуанова:

• “Не может быть устойчивой валюты при бесконтрольной эмиссии”.

Это, возможно, означает, что эмиссия никогда и не рассматривается как основной вариант финансирования наших госрасходов. И это хорошо. 

Выводы. Итоги. Последствия.

В основе увеличения НДС лежит желание МинФина не повышать инфляционное давление на экономику. Это требуется для того, чтобы Банк России имел возможность быстрее перейти к смягчению нынешней жёсткой ДКП, продолжая снижать ключевую ставку, и привести экономику к возможному стабильному росту при целевой инфляции 4% годовых. 

Представители Центрального Банка в своём заявлении уже высказывали мнение, что повышение НДС приведёт к разовому повышению инфляции, которое выразится в повышении цен примерно в январе-феврале 2026 года. Но в целом за год это будет иметь более дезинфляционный эффект, то есть будет лучше, чем увеличение госдолга. 

Лёгких решений не существует. Зачастую выбор перед нами стоит между плохим и очень плохим решениями. Реальность много сложней и многограннее, поэтому все эти три варианта используются в той или иной степени - кто-то больше, кто-то меньше. 

В данный момент большую длину каната на свою сторону перетягивает вариант с повышением НДС, то есть меньшее создание новых денег, меньший долг для будущих поколений, но размениваясь в моменте сейчас на более дорогую жизнь современников. Возможно, что это действительно самый разумный вариант на сегодня. 

В конце концов налог всегда можно откатить обратно и исторически в нашей стране такое уже происходило. А вот долг отдавать в любом случае придётся - либо деньгами либо репутацией + доверием через дефолт. 

Гражданин положил в банк 350 000 рублей, а через год ему вернули только 257 000. А что так можно было?

Передавая банку свои сбережения, граждане рассчитывают увеличить их за счет начисленных процентов. Но, к сожалению, не всегда это удается: есть примеры, когда банки не только не выплачивали проценты, но даже возвращали гражданину меньше, чем он изначально положил на счет. А суды подтверждали, что все законно, никаких нарушений здесь нет.

Разберем, в чем здесь проблема и как теперь разрешаются такие споры, на свежем примере из практики Верховного суда РФ.

Мужчина периодически размещал свои сбережения на банковском вкладе. Когда истек срок действия его вклада, он обратился в банк по вопросу дальнейшего его продления. И тут сотрудник предложил ему воспользоваться новым предложением: разместить средства по вкладу «недюжинный доход», по которому предлагались наиболее высокие проценты (на тот момент — от 8% годовых).

На тот момент это было действительно выгодным предложением — так что мужчина согласился и подписал договор, разместив свои 350 000 рублей.

Спустя год он решил поинтересоваться, сколько процентов ему уже начислили, но тут его огорошили, сказав, что никаких процентов ему не полагается. Выяснилось, что мужчина подписал договор не банковского вклада, а инвестиционного страхования жизни — и даже не с банком, а со страховой компанией.

А по условиям этого договора дополнительный доход ему полагался только при наступлении страхового случая (в числе таковых предусматривалось дожитие до 2026 года, наступление инвалидности или смерть). Поскольку мужчина к тому времени был еще жив и здоров, за выплатой ему предложили прийти через 5 лет…

Он стал требовать, чтобы ему вернули деньги и обещанные проценты — но компания выплатила ему только 257 000 рублей, что предусматривалось договором на случай досрочного его расторжения.

Гражданин обратился в суд — но там, как обычно, подтвердили, что все законно: - мужчина подписал договор, а также расписался в подтверждение того, что его ознакомили со смыслом этого соглашения и его юридическими последствиями (Воронежский облсуд, дело № 33-1810 /2023).

Однако на этот раз Верховный суд РФ не согласился с таким решением, указав следующее:

- суды не учли, что на момент подписания спорного договора истцу исполнилось 64 года, он не обладал специальными познаниями в области финансовых услуг, а текст договора превышал 30 страниц;

- Центробанк рекомендовал страховым организациям воздерживаться от прямого предложения физлицам договоров инвестиционного страхования, т.к. они являются сложными для понимания обычными гражданами (Информационное письмо ЦБ РФ от 13 января 2021 г. № ИН-01-59/2);

- кроме того, ответчик не доказал, что довел до гражданина полную информацию о том, что предлагаемый продукт вовсе не гарантирует получение дохода, а также предусматривает возможность возврата денег не в полном объеме при досрочном прекращении договора. С учетом этого Верховный суд РФ направил дело на пересмотр — так что у гражданина появился реальный шанс выиграть спор со страховой компанией (№ 14-КГ24-5-К1). В аналогичных ситуациях граждане теперь могут ссылаться на мнение Верховного суда РФ.

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

Женщине стали поступать на телефон СМС, а также звонки с различных номеров с «поздравлениями» по поводу одобрения кредита. Но никаких заявок на кредит она не подавала.

Выяснилось, что 4 года назад в банке, где она обслуживалась, сформировали от ее имени заявку на кредит (без ее ведома). Далее информация поступила в БКИ, которое сформировало кредитную историю женщины — и теперь банки одолевали ее предложениями по кредитованию.

Чтобы аннулировать кредитную историю, женщине пришлось неоднократно ездить в Москву, чтобы подавать заявления в банк и в БКИ. Переписка продолжалась почти 3 года, пока женщина не подала жалобы в ЦБ РФ и в Администрацию Президента РФ — после этого ее кредитная история была, наконец, удалена.

Женщина подала иск в суд, требуя взыскать с банка денежную компенсацию. Е

е требования удовлетворили, но частично: с банка взыскали 5 000 р. за моральный вред, штраф 2500 р. и 4 158 р. расходов на проезд в Москву (пресс-служба судов Вологодской обл., 14.05.2024).

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

Центробанк вместе с Госдумой, Советом Федерации и Минфином подготовил законопроект, который упрощает комплексное урегулирование долга для людей с двумя и более кредитами.

Такое урегулирование нужно, когда у должника в сложной жизненной ситуации не получается договориться со всеми своими кредиторами. Банк России определил, что на это должно уходить не больше 30 дней.

Идея заключается в том, что заемщик с несколькими кредитами в разных банках или микрофинансовых организациях (МФО) в случае потери работы, длительной болезни и других сложностей (которые смогут подтвердить документами), сможет обратиться в один из банков с заявлением об улучшении условий погашения долга.

В этом заявлении должник сможет указать других своих кредиторов, и все они смогут или самостоятельно взаимодействовать друг с другом в рамках разработанного Центробанком стандарта, или назначить один из банков оператором, который возьмет на себя задачу по реструктуризации всех кредитов заемщика. Цель этого действия одна - не дать человеку прекратить платить по кредитам, не позволить объявить о свой неплатежеспособности и постараться предупредить банкротство такого должника.

"В жизни бывают такие ситуации, когда кредит в двух разных банках. Например, в одном ипотека, а в другом - кредитная карта. Если возникают финансовые сложности, человек просто не знает, что ему делать, в какой из банков пойти. Именно для таких случаев мы разработали стандарт защиты прав заемщиков. Он сэкономит время и деньги заемщику, потому что на выходе он получит посильный график платежей, учитывающий его долги сразу перед всеми кредиторами. Банкам это очень выгодно, поскольку позволит не терять клиента и не портить ему кредитную историю", - объяснил начальник управления регулирования Службы по защите прав потребителей ЦБ Алексей Чирков.

Срок в 30 дней - это баланс между интересами должника и банков. С одной стороны, должник не может использовать затягивание срока урегулирования как рычаг давления на банки. Человек должен побыстрее решить, как ему дальше расплачиваться перед кредиторами и где взять для этого деньги.

Законопроект, после его утверждения, сделает эти правила обязательными для всего рынка, включая МФО, кредитные потребительские кооперативы, а также юрлица, получившие право требования по кредитам. Кроме того, закон обяжет кредитора до начала принудительного взыскания информировать заемщика о его праве на проведение комплексного урегулирования и на обращение к финансовому омбудсмену.

Также в ходе обсуждения законопроекта подчеркивалось, что урегулирование задолженности между заемщиком и кредиторами должно проходить достаточно оперативно. В ЦБ РФ хотят сделать так, чтобы как можно меньше людей использовали процедуру банкротства через суд и МФЦ и чтобы эти люди продолжали оставаться клиентами банков, платили по своим долгам после реструктуризации их задолженностей. Кстати, в этом же духе планируется борьба в России рекламой юридических услуг по банкротству граждан.

Будет ли работать новая схема помощи гражданам, которые не могут платить по своим долгам? Будет работать на том же уровне, как уже несколько лет работают кредитные каникулы.

P.S. В своём телеграм-канале я рассказываю новости и даю советы только для граждан, имеющих долги по кредитам, микрозаймам, ЖКУ, налогам, алиментам. Вот мой телеграм-канал! Каждый мой пост в Pikabu добавляет ко мне в телеграм-канал до 50 подписчиков! Многим (конкурентам) это не нравится :) Ведь за два года в моей телеге уже 35 тысяч подписчиков. Спасибо Pikabu!

*** Простыми словами об элементарных основах финансовой грамотности для физических лиц. ***

Теория вопроса. Основы банкинга. Кредиты и депозиты. Банки и МФО. Ключевая (базовая) процентная ставка — минимальный процент, под который Банк России выдает кредиты коммерческим банкам. Это очень важный показатель для всех финансовых организаций, включая банки. Решение о размере ключевой ставки в РФ принимается на заседаниях ЦБ РФ. Традиционно ЦБ изменяет ключевую ставку с идеей привести значение инфляции к плановому значению, которое уже несколько лет имеет значение 4%. Депозиты. Калькулятор. Депозит - банковский вклад, который размещается клиентом в банке на оговоренных договором условиях хранения и начисления процентов. Кредиты. Калькулятор. Кредитование - процесс передачи Банком денежных средств юридическим и физическим лицам во временное пользование под процентное вознаграждение. МФО. Микрофинансовые организации. Что это такое? Почему у них плохая репутация? Игровой калькулятор - тренажер для расчета графика платежей по кредиту от МФО. Когда и будут ли вообще ликвидированы МФО на территории России. Конференция Путина 14.12.2023 (отрывок по данной теме). Что делать при попадании в сложную финансовую ситуацию?

*** Стр.02 Теория вопроса. Основы банкинга. Кредиты и депозиты. Банки и МФО.

***

Центральный Банк России - особый публично-правовой институт России, полностью государственная структура. Все его имущество является федеральной собственностью, включая уставный капитал размером 3 млрд рублей. ЦБ предоставлена полная имущественная и финансовая самостоятельность.

Центробанк РФ контролирует деятельность кредитных организаций (банков), выдает и отзывает у них лицензии на осуществление банковских операций, а кредитные организации (банки) работают с юридическими и физическими лицами.

Банки осуществляют свою коммерческую деятельность в соответствии с лицензией, полученной у Банка России.

Обычно эта деятельность, так или иначе, связана с денежным обращением.

Рассмотрим типичное банковское направление, связанное с депозитами-кредитами.

Допустим, гражданин А оформил в определенном коммерческом Банке депозит в размере 100 тысяч рублей под 10% годов.

Гражданин Б тут же взял в этом же Банке кредит в сумме 100 тысяч рублей под 20% годовых.

Доход Банка в этом случае получается 10%=(20%-10%) или 10 тысяч рублей. Допустим, расходы Банка на зарплату, страховку, налоги и пр. получились 9 тысяч рублей. В таком случае прибыль Банка получится равной 10 - 9 = 1 тысяча рублей.

Это сильно упрощенный абстрактный пример для понимания принципов работы банковской системы. На самом деле депозиты и кредиты рассчитываются по принципиально разным схемам. Об этом мы поговорим далее.

Ключевая (базовая) процентная ставка — минимальный процент, под который Банк России выдает кредиты коммерческим банкам. Коммерческие банки выдают кредиты своим клиентам (юр лица и физ лица) под процент, который выше процента ЦБ.

Это очень важный показатель для всех финансовых организаций, включая банки. Решение о размере ключевой ставки в РФ принимается на заседаниях ЦБ РФ, которые проводятся 8 раз в год по плану, но возможны и внеплановые заседания в особых ситуациях. Решение по ставке принимает совет директоров ЦБ РФ, состоящий из 15 участников, включая председателя.

Для примера рассмотрим информацию по ключевой ставке за 2023-й год.

Традиционно ЦБ изменяет ключевую ставку с идеей привести значение инфляции к плановому значению, которое уже несколько лет имеет значение 4%.

*** Стр.03 Депозиты. Калькулятор. ***

Депозит - банковский вклад, который размещается клиентом в банке на оговоренных договором условиях хранения и начисления процентов. Клиент может быть юридическим лицом или физическим лицом.

На депозит, в общем случае, банк может принять денежные средства в национальной и иностранной валюте, драгоценные металлы, ценные бумаги и иные материальные ценности.

Здесь мы рассмотрим популярный частный случай депозита - вклад в рублях РФ.

Для вкладов действует ССВ (Система страхования вкладов). Это специальный государственный механизм для защиты сбережений вкладчиков. Деньги, размещенные на вкладах и счетах по договору вклада или счета в Банке, застрахованы. Эти деньги вернут вкладчику в экстренных случаях, например, если у банка отзовут лицензию.

Государство гарантирует выплату вкладчикам суммы до 1400 тысяч рублей на одного вкладчика в одном банке. Т.е., если у человека есть несколько вкладов в одном банке, общая сумма, застрахованная государством, не будет превышать 1400 тысяч рублей.

Если же вкладчик имеет счета в различных банках, то каждый счет будет застрахован отдельно.

Например, если вкладчик имеет 2 вклада в разных банках по 1 млн.руб. в каждом, то по системе ССВ у вкладчика общая страховка 2 млн.руб., т.е. более оговоренных 1400 тысяч рублей.

Условия депозитов в каждом случае определяются договорами.

Типичными условиями можно считать следующие.

Срок договора обычно определяется количеством месяцев, например, 1, 2, 3, 6, 12, 24, 36 и т.д. Но могут использоваться и другие единицы измерения времени: неделя, год и пр.

Проценты по вкладу обычно определяются за год, а выплачиваются ежемесячно. Но могут быть и другие условия, например, оплата процентов в конце срока.

Начисление процентов может производиться либо на тот же счет, на котором хранятся денежные средства депозита, либо на отдельный счет.

Могут быть запрещены или разрешены операции пополнения вклада и/или операция частичного снятия с вклада денежных средств.

Обычно в случае досрочного снятия депозита вкладчик лишается большей части процентов по вкладу.

В любом случае надо внимательно читать конкретный договор в каждом конкретном случае для того, чтобы избежать сюрпризов.

Игровой калькулятор - тренажер для расчета движения денежных сумм по депозиту.

Данный калькулятор считает приблизительно, с округлением до целых рублей. Расчеты могут незначительно отличаться от расчетов по Вашему депозиту, сделанных банковскими сотрудниками.

Ставка депозита обычно чуть ниже ключевой ставки ЦБ РФ, но в некоторых случаях может быть и немного выше. Например, когда какой-то банк остро нуждается в поступлении денежных средств.

*** Стр.04 Кредиты. Калькулятор. ***

Кредитование - процесс передачи Банком денежных средств юридическим и физическим лицам во временное пользование под процентное вознаграждение.

Здесь мы рассмотрим кредитование физических лиц.

Условия кредитования в каждом случае определяются договорами.

Типичными условиями можно считать следующими.

Срок договора обычно определяется количеством месяцев, например, 1, 2, 3, 6, 12, 24, 36 и т.д. Но могут использоваться и другие единицы измерения времени: неделя, год и пр.

Денежные средства передаются Банком заемщику (лицу, которое получает кредит) после заключения договора в полной сумме.

Заемщик погашает кредит ежемесячно. Погашаемая сумма при этом состоит из 2-х частей: основная сумма и проценты.

Могут быть запрещены или разрешены операции досрочного погашения кредитов.

Возможно, в случае досрочного погашения заемщик должен оплатить штрафные суммы, определяемые договором.

В любом случае, также как и в случае с депозитами, надо внимательно читать конкретный договор кредитования в каждом конкретном случае во избежание сюрпризов.

Игровой калькулятор - тренажер для расчета графика платежей по кредиту.

Обратите внимание, что значения в колонке "Оплата основной долг" все время остается одинаковой. Значения в колонке "Оплата проценты" каждый месяц должны уменьшаться, т.к. каждый месяц уменьшается сумма остатка долга по кредиту.

Ставка кредита обычно чуть выше ключевой ставки ЦБ РФ, но в некоторых случаях может быть и ниже. Например, когда государство или частная компания частично спонсирует покупку жилья, автомобиля и т.п. Кстати, обратите внимание, что при покупке жилья, вполне вероятно, вы имеете право на налоговый вычет.

*** Стр.05 МФО. Микрофинансовые организации. Что это такое? Почему у них плохая репутация? ***

МФО (микрофинансовая организация) – небольшая коммерческая организация, выдающее денежные средства (займы) под процент.

Сегодня имеется 2 типа МФО и различия между этими типами закреплено юридически:

МФК - Микрофинансовая компания. Занимается выдачей микрокредитов и привлечением денежных средств инвесторов.

МКК - Микрокредитная компания. Занимается только выдачей кредитов без привлечения денежных средств инвесторов.

Главный недостаток использования микрокредитов - большой риск попасть в долговую кабалу, если не вернуть вовремя деньги.

Процентные ставки по кредитованию в МФО очень высокие. Например, 0,5% в день (т.е. 182,5% годовых) или даже 1,0% в день (т.е. 365% годовых).

Кроме очень высокого процента, микрокредиты характеризуется очень коротким сроком займа (например от 16 до 60 дней) и очень маленькими суммами (обычно до 50 тысяч рублей).

На практике часто получается так, что такие кредиты не приводят к качественному улучшению жизни заемщика, как, например, при кредитах в нормальных банках и приобретению жилья или автомобиля. Более того, заемщика засасывает микрокредитное болото, часто он берет новые кредиты для погашения старых, теряя на этом огромные деньги и даже не понимая этого.

Тут работает психология. Ставка 0,5% в день воспринимается как небольшая, хотя по сути это совершенно огромные 182,5% годовых! Ни в одном самом жадном банке вы никогда не встретите таких предложений при ключевой ставке ЦБ РФ 16%. А вот МФО получают такие фантастические прибыли.

В тоже время легкость получения таких кредитов привела к большой популярности этого вида услуг. Часто бывает так, что человек, некоторое время попользовавшись услугами МФО, решает взять в руки калькулятор и подсчитать, сколько же денег он потерял. Расчеты вызывают у него ненависть к МФО. Это неудивительно. Часто случаются такие парадоксальные ситуации, когда человек взял кредит в 20 тысяч рублей, выплатил 10 тысяч рублей и остался должен еще 25 тысяч рублей. Бывают и более трагикомические расклады.

Но такие ужасные расклады теперь в прошлом. В июле 2023 года в законодательство внесли ограничения: размер процентов по микрозайму может быть максимум 0,8% в день, не более 292% в год.

Все-таки, такие проценты очень высокие.

Получается как-то не очень хорошо с моральной точки зрения. Огромные проценты берутся не с богатых или относительно успешных людей, а с тех, кто и так уже в трудной финансовой ситуации. Человека просто подталкивают все ближе к финансовой пропасти. Нехорошо.

Но с точки зрения владельца МФО, все ок. Каждый делает свой бизнес как может. С точки зрения закона, МФО - вполне законные финансовые организации, как и, например, солидные уважаемые банки.

МФО, как и любой настоящий банк, должна иметь лицензию ЦБ РФ.

Если трудно себе представить ситуацию, когда настоящий Банк, лишенный лицензии продолжает свою работу. Для МФО - это обычное дело. МФО - организации очень маленькие, динамичные, верткие. Стоит ЦБ прихлопнуть какую-то МФО, она тут же возрождается в другом месте. Уследить за этими всеми МФО - непростая проблема. На мой взгляд, лучше всего вообще не пользоваться услугами никаких МФО ни легальных, ни нелегальных. Но это всего лишь мое скромное личное мнение.

Игровой калькулятор - тренажер для расчета графика платежей по кредиту от МФО.

Для МФО 16-ти дневный кредит является одним из самых популярных. Проценты начисляются ежедневно. Погашать кредит следует по окончанию действия договора полностью, вместе с начисленными процентами. Это типовые условия. В каждом конкретном случае следует внимательно изучать условия договора.

Несмотря на высокую популярность сервисов МФО, в обществе, на разных уровнях, постоянно поднимаются вопросы о санкциях против них вплоть до полного запрета. Далее вы сможете почитать один из таких вопросов от журналиста и ответ Путина на этот вопрос.

*** Стр.06 Когда и будут ли вообще ликвидированы МФО на территории России. Конференция Путина 14.12.2023 (отрывок по данной теме). ***

Впервые с июня 2021 года Владимир Путин общается с гражданами России в формате прямой линии. В 2023-м году, 14.12.2023, прямую линию объединили с ежегодной пресс-конференцией.

Среди множества актуальных вопросов также был задан вопрос по нашей теме.

Вопрос журналиста. Когда будут ликвидированы микрофинансовые организации?

Ответ Путина.

А надо их (МФО - микрофинансовые организации) ликвидировать?

Да, там, наверное, проблем много. Но они в своей нише работают и многим людям помогают.

Другое дело, что если они злоупотребляют доверяем людей и делают что-то такое, что не должны делать, то тогда приводить их в чувство нужно. Вот это правда.

Я еще раз обращаю на это внимание, уже много раз говорил с нашими финансовыми властями о том, как работают эти микрофинансовые организации. Посмотрим еще раз.

Отсюда делаем вывод, МФО по-прежнему будут функционировать в России, но за ними будет более жесткий контроль со стороны финансовых властей.

Ну, а нам, клиентам или потенциальным клиентам следует крайне осторожно пользоваться услугами МФО. Как минимум, следует иметь ввиду огромный процент по кредитам, сделать расчет платежей и анализ своих финансовых возможностей.

*** Стр.07 Что делать при попадании в сложную финансовую ситуацию? ***

Финансовая пропасть - самая глубокая пропасть. В нее можно падать всю жизнь.

Но даже во время этого стремительного падения не надо отчаиваться.

А надо успокоиться, попробовать наслаждаться красотой полета и прикинуть возможные варианты дальнейших действий.

Возможно, вы набрали кредитов в банках или, Боже упаси, в МФО? А потом потеряли работу и/или иной источник дохода, на который рассчитывали?

Это типичные финансовые проблемы, которые еще до вас испытывали миллионы людей, испытывают сейчас вместе с вами и будут испытывать, когда вы эти проблемы успешно решите.

Вариантов действий много.

Прежде всего, успокойтесь и подумайте. Как шахматист, прикиньте различные варианты дальнейших возможных действий.

Обратитесь за помощью в специализированные компании или к более сведущим в финансовых вопросах друзьям и родственникам. На худой конец просто почитайте умные и другие комменты к данной статейке, которые без сомнения набросают для вас добрые люди.

Желаю вам финансовых успехов!

Первоисточник:

https://wpvi.ru/pages/kb/002/

Бесплатно, без СМС, без регистрации.

#############

### Конец ###

#############