Кредит

Гражданин взял в банке потребительский кредит на 1,1 млн рублей, из которых 202 тысячи рублей тут же были направлены в счет оплаты личного страхования заемщика страховой компанией, указанной в кредитном договоре.

По условиям этого договора, процентная ставка по кредиту составляла 7,9% годовых при условии, что заемщик застрахуется в компании, указанной банком, если же нет — ставка повышалась до 14,9%.

После оплаты страховой премии заемщик воспользовался своим правом на отказ от договора в течение 14 дней (сейчас уже 30 дней) — и вернул страховую премию. А договор личного страхования переоформил в другой компании - на тех же условиях, и это обошлось ему намного дешевле. Банк посчитал это нарушением условий договора — и повысил ставку по кредиту до 14,9%.

Гражданин обратился в суд — и в Верховном суде РФ его поддержали.

Высшая инстанция пришла к выводу, что кредитор не вправе обусловливать размер процентной ставки по кредиту обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанной им страховой компанией, без права заемщика самостоятельно заключить договор с любым страховщиком, который соответствует критериям, установленным кредитором. Причем этот банк сам же указывал в своих информационных объявлениях, что страховая компания, с которой гражданин перезаключил договор, отвечает его требованиям.

Поэтому банк неправомерно отказался применить сниженную ставку по кредиту в связи с оформлением личного страхования в компании, не указанной в договоре (ВС РФ, определение №49-КГ22-23-К6).

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

Возврат долга влечет прекращение обязательства должника по отношению к своему кредитору, — и закон также это подтверждает (ст. 408 ГК РФ). Поэтому человек, выплативший кредит, имеет все основания полагать, что больше ничего не должен банку. Однако жизненные примеры показывают, что освободиться от кредитной кабалы не так-то просто — и даже перечисление банку всей суммы задолженности может не помочь.

Приведу один из таких случаев — когда гражданин был уверен, что полностью погасил свой долг перед банком, но спустя 3 года выяснилось, что это вовсе не так.

Некий мужчина взял в банке кредит на 457 тысяч рублей под 20% годовых и постепенно погашал его согласно утвержденному договором графику.

Но спустя некоторое время он решил воспользоваться другим, более выгодным кредитным предложением другого банка — и произвел рефинансирование первоначального кредита, направив в счет его погашения средства, полученные по новому кредитному договору.

При этом в платежном поручении мужчина сделал отметку, что деньги направляются в счет досрочного погашения кредитного обязательства по такому-то договору.

Успокоившись на этом, он стал выплачивать кредит другому банку. Но спустя три года тот, предыдущий банк, снова напомнил о себе, направив гражданину уведомление, что за ним числится задолженность по кредиту в таком-то размере.

Приведенные им ссылки на то, что он погасил этот кредит досрочно, банк не убедили — тот продолжал настаивать на своем.

Тогда мужчина обратился в суд, требуя признать его обязательство перед банком исполненным.

Но и здесь он не нашел поддержки. Суд признал действия банка законными, т. к. согласно ч. 4 ст. 11 Закона «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть кредит досрочно, уведомив об этом кредитора не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок.

По условиям кредитного договора, который заключил истец с банком, при досрочном возврате кредита безналичным переводом (на счет) заемщик должен был подать письменное заявление на досрочное погашение задолженности за 3 дня до такого возврата.

В данном же случае мужчина направил средства в счет погашения кредита платежным поручением (т. е. безналичным способом), однако никакого предварительного уведомления о досрочной выплате кредита в банк не направлял.

Кроме того, сумма перевода не соответствовала полной сумме задолженности по состоянию на дату расчета, т. к. не были учтены начисленные на эту дату проценты.

Поэтому банк, получив деньги, не закрыл долг, а продолжил ежемесячно списывать со счета заемщика суммы согласно графику платежей.

В итоге через 3 года деньги на счете закончились, а долг остался — и банк начал тревожить своего заемщика напоминаниями о погашении кредита.

Учитывая, что заемщик нарушил процедуру досрочного погашения кредита, суд отказался признать его обязательство перед банком исполненным.

В трех инстанциях это решение устояло — так что теперь мужчине придется выплачивать два кредита (Шестой КСОЮ, определение № 8Г-14981/2022).

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

Чтобы стать должником по кредиту, сейчас достаточно произвести несколько несложных операций на своем телефоне. Подтверждение заявки одноразовым паролем, который банк присылает на телефон, приравнивается к подписи на договоре — поэтому впоследствии очень сложно будет доказать суду, что кредитный договор с банком, на самом деле, заключили мошенники.

Правда, Верховный суд РФ в последнее время стал более требователен к банкам в таких ситуациях, о чем свидетельствует такое вот его решение. Банк обратился в суд, требуя взыскать со своей клиентки долг по кредиту, который на тот момент составлял 257 тысяч рублей. Женщина, в свою очередь, подала встречный иск — о признании кредитного договора незаключенным, поскольку не давала своего согласия на него, а выдача кредита стала результатом действий мошенников.

На основании ее заявления было возбуждено уголовное дело по факту кражи средств с банковского счета (ч. 3 ст. 158 УК РФ). Следствием было установлено, что неизвестное лицо от имени потерпевшей позвонило на «горячую линию» банка и отключило функцию оповещений удаленного доступа к личному кабинету онлайн-банка на ее мобильный телефон, подключив уведомления на другой номер (который принадлежал другому лицу). После этого через личный кабинет онлайн-банка была направлена заявка на получение кредита, подтвержденная одноразовыми паролями, которые поступали на новый номер мобильного телефона. Банк одобрил кредит и перевел деньги на счет ничего не подозревавшей клиентки, после чего они (также через личный кабинет) были выведены мошенниками на подконтрольный им счет.

Возражая против признания кредитного договора недействительным, банк сослался на условия договора, который был заключен с гражданкой при оформлении ей банковской карты. В частности, им предусматривалось, что клиент сам несет ответственность за денежные переводы, совершаемые дистанционно — в т.ч. если его мобильное устройство или программное обеспечение на нем было подвержено каким-то модификациям. А договор кредитования признается заключенным, если клиент принял оферту банка в электронной форме (путем подтверждения одноразового пароля, который приравнивается к электронно-цифровой подписи). Поэтому, по мнению банка, в данной ситуации женщина сама была ответственна за все действия с ее счетом — и вина в случившемся лежала только на ней.

Суды трех инстанций согласились с банком — и, учитывая, что следствие по уголовному делу на тот момент еще не закончилось и виновник не был установлен, взыскали с гражданки долг по кредиту.

Но это дело попало на рассмотрение Верховного суда РФ — и там на него взглянули иначе. В высшей инстанции обратили внимание на имевшиеся в деле доказательства того, что с номера телефона гражданки не было исходящих звонков на номер «горячей линии» банка, а номер, который был переподключен для получения уведомлений от банка, принадлежал совершенно другому человеку. Но это банк не насторожило — как и тот факт, что сразу после выдачи кредита деньги были дистанционно переведены на счета третьих лиц.

Между тем, банк, как профессиональный участник отношений, обязан был проявить должную осмотрительность прежде чем выдавать кредит, запрашиваемый дистанционно, при весьма сомнительных обстоятельствах. Женщину освободили от выплаты кредита, который она не получала (определение ВС РФ № 46-КГ23-6-К6).

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

Придя утром в отделение Сбербанка в г. Анапа, пенсионерка (61 год) зашла в помещение туалета на цокольном этаже, разлила легковоспламеняющуюся жидкость и подожгла ее, после чего попыталась скрыться.

Ее действия были пресечены сотрудниками банка, так что довести задуманное до конца женщине так и не удалось.

Учитывая характеристику личности подсудимой, а также обстоятельства совершенного ею преступления, суд назначил ей 2 года лишения свободы условно, с испытательном сроком 1,5 года (пресс-служба судов Краснодарского края, 26.09.2023).

Умысел преступницы был связан в том числе с наличием у неё долгов по кредитам перед этим банком.

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

От женщины потребовали вернуть банковский кредит (2 млн рублей), на который была куплена квартира, полученная ею по наследству.

Наследодатель скончался в результате отравления суррогатным алкоголем, содержащим метанол. Поэтому страховая компания (где была застрахована жизнь заемщика) отказалась выплатить возмещение банку: правилами страхования оговаривалось, что под страховой случай не подпадает вред, причиненный в результате добровольного употребления токсических веществ, а здесь покойный добровольно выпил суррогат.

Суды трех инстанций поддержали страховую компанию, но Верховный суд РФ пересмотрел дело. Он обратил внимание на то, что покойный купил коньяк — так что он не знал и не мог знать о том, что там содержится опасное для жизни вещество.

Поэтому суды неверно сделали вывод, что гражданин добровольно приобрел метанол для последующего его употребления.

Теперь у гражданки появился шанс освободиться от выплаты крупного долга за своего наследодателя (дело № 47-КГ23-2-К6).

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

Сотрудница кредитно-кассового офиса банка (в обязанности которой входило проведение идентификации личности заемщиков и первичная проверка документов, представленных для оформления кредита) вместе со своей знакомой разработала план «дополнительной подработки».

Знакомая по своим «каналам» раздобыла несколько копий паспортов граждан, на основании которых сотрудница банка оформила кредитные договоры на покупку дорогостоящих смартфонов.

В кредитных заявках указывались номера телефонов, принадлежащие сообщнице, — поэтому намерение взять кредит всегда подтверждалось в ответ на проверочные звонки от службы безопасности банка.

Приобретенные телефоны впоследствии реализовывались через один из сервисов по скупке вещей.

В итоге несколько граждан задолжали по кредитам на сумму более 100 тысяч рублей, сами того не ведая.

«Успешная» деятельность преступного тандема так бы и продолжалась, если бы служба безопасности банка не заподозрила неладное.

Суд приговорил виновных к 2 годам лишения свободы (приговор Ессентукского горсуда по делу № 1-181/2021), а гражданам, на которых оформили кредиты, еще предстояло походить по инстанциям, чтобы доказать, что они ничего не должны банку.

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

Наличие долговых обязательств, особенно при невозможности их погашения, заставляет многих граждан опасаться уголовной ответственности. А что реально за долги можно в России сесть?

На самом деле, привлечение к уголовной ответственности за долги в рамках российского законодательства не предусмотрено, если речь не идет о неуплате налогов в крупном или особо крупном размере, либо о долгах, образовавшихся вследствие фиктивного или преднамеренного банкротства с крупным ущербом кредиторам.

Арестовать гражданина можно в случае неуплаты им налогов. Ответственность за неуплату налогов предусмотрена статьей 198 УК РФ. Ч. 1 ст. 198 УК РФ предусматривает такие виды наказания за неуплату налогов и обязательных взносов в крупном размере, как штраф в размере от 100 тысяч до 300 тысяч рублей, принудительных работ на срок до 1 года, ареста на срок до 6 месяцев, лишения свободы на срок до 1 года.

Такая ответственность может наступить, если суд докажет, что гражданин уклонялся от уплаты налогов и размер налоговой задолженности составил 2,7 млн рублей за 3 финансовых года подряд.

В случае, если размер налоговой задолженности составил более 13,5 млн рублей за 3 финансовых года подряд, гражданин привлекается по ч. 2 данной статьи за уклонение от уплаты налогов в особо крупном размере. Тогда ему грозит наказание в виде штрафа от 200 тысяч до 500 тысяч рублей, либо в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от восемнадцати месяцев до трех лет, принудительные работы до 3 лет или лишение свободы до 3 лет.

Но при своевременном погашении суммы задолженности, штрафов и пеней гражданин, впервые привлеченный по данной статье, освобождается от уголовной ответственности.

Следующая причина возможного ареста за долги - преднамеренное или фиктивное банкротство, содержащее признаки уголовного преступления. Ответственность за преднамеренное банкротство, то есть создание ситуации, приведшей к банкротству, в случае причинения крупного ущерба наступает по статье 196 УК РФ. Гражданин, признанный виновным в совершении данного преступления, может быть наказан штрафом в размере от 200 тысяч до 500 тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до трех лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет, либо лишением свободы на срок до шести лет.

Фиктивное банкротство карается в соответствии со статьей 197 УК РФ штрафом от 100 тысяч до 300 тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до двух лет, принудительными работами на срок до 5 лет, лишением свободы на срок до 6 лет. И по статье 196, и по статье 197 УК РФ ответственность наступает в случае крупного ущерба, то есть сумма ущерба кредиторам должна превышать 3,5 млн рублей. Но доказать преднамеренное или фиктивное банкротство очень сложно.

А за мошенничество при оформлении кредитов могут посадить? Расскажу в одном из следующих постов. Если этот пост будет популярным.

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

Микрофинансовая организация подала в суд иск, требуя взыскать с гражданина долг в 135 тысяч рублей (тот взял заем, но деньги не вернул). Ответчик возражал, настаивая на том, что не подписывал договор займа и не получал деньги.

Истец пояснил, что договор займа был заключен дистанционно — посредством заполнения заемщиком заявки на сайте МФО. Он прошел процедуру регистрации, подтвердив код, направленный ему на телефон смс-сообщением, — следовательно, договор является заключенным.

Однако истец не смог доказать, что ответчик действительно получил сумму займа: на запрос суда о том, каким способом были переданы деньги заемщику, истец не предоставил никакой информации. Он лишь говорил что выдал деньги наличными в офисе МФО.

Ответчик факт получения денег не признал. Поэтому, ввиду недоказанности фактического получения денег заемщиком, суд отказал истцу во взыскании

(пресс-служба судов Алтайского края, 01.03.2024).

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

Женщине стали поступать на телефон СМС, а также звонки с различных номеров с «поздравлениями» по поводу одобрения кредита. Но никаких заявок на кредит она не подавала.

Выяснилось, что 4 года назад в банке, где она обслуживалась, сформировали от ее имени заявку на кредит (без ее ведома). Далее информация поступила в БКИ, которое сформировало кредитную историю женщины — и теперь банки одолевали ее предложениями по кредитованию.

Чтобы аннулировать кредитную историю, женщине пришлось неоднократно ездить в Москву, чтобы подавать заявления в банк и в БКИ. Переписка продолжалась почти 3 года, пока женщина не подала жалобы в ЦБ РФ и в Администрацию Президента РФ — после этого ее кредитная история была, наконец, удалена.

Женщина подала иск в суд, требуя взыскать с банка денежную компенсацию. Е

е требования удовлетворили, но частично: с банка взыскали 5 000 р. за моральный вред, штраф 2500 р. и 4 158 р. расходов на проезд в Москву (пресс-служба судов Вологодской обл., 14.05.2024).

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

Зачастую граждане узнают о том, что с них взыскан долг (по кредиту, в частности) лишь после того, как у них арестовывают банковские счета — а вот судебная повестка им не поступала.

Суды отказываются отменять решения о взыскании в таких случаях, ссылаясь на общее правило о том, что юридически значимое сообщение все равно считается доставленным адресату, если он не получил его по причинам, которые зависели от него (например, не пришел в отделении почты для получения письма).

Но есть исключения из этого правила. До Верховного суда РФ дошел мужчина, с которого взыскали более 700 тысяч рублей по кредиту заочным решением (без его участия), т. к. он не явился в суд.

Гражданин не получил повестку, а когда узнал о решении, тут же его обжаловал. Ему отказали все инстанции, кроме ВС РФ, где обратили внимание на то, что на момент направления судебной повестки у ответчика был адрес временной регистрации по месту фактического жительства, а суд это не выяснил и направлял корреспонденцию по адресу постоянной регистрации человека. Дело направили на пересмотр (№53-КГ22-13-К8).

Точно также можно отменять судебные решения, если предоставить суду доказательства факта проживания человека без регистрации по другому адресу, в том числе у родственника. Для этого достаточно принести в суд составленный в простой письменной форме договор найма жилого помещения ( частного дома, квартиры или комнаты) сроком менее 12 месяцев.

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

Женщине повезло: банк, в котором она брала кредит (145 тысяч рублей), реорганизовался, передав все свои права и обязанности новому банку, и в ходе реорганизации был утерян тот самый кредитный договор.

Когда это выяснилось, банк (правопреемник) вышел в суд с требованием взыскать с заемщицы не кредит (т. к. договора не было), а неосновательное обогащение (в сумме выданного кредита).

Ответчица возражала: по ее мнению, в отсутствие договора банк не имеет права взыскивать неосновательное обогащение, и вообще истек срок исковой давности, т. к. со дня выдачи кредита прошло более 3 лет.

Факт предоставления суммы кредита подтверждался выпиской по счету, представленной банком. Однако суд отклонил это доказательство, поскольку выписку выдал банк (заинтересованное лицо), а подпись заемщика на ней отсутствовала.

Других доказательств получения ответчиком денежных средств от банка не было — поэтому суд отказал банку во взыскании средств (пресс-служба судов Тюменской обл., 30.05.2024).

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

Женщина взяла ипотечный кредит для покупки жилья, но через 7 лет у нее возникла небольшая задолженность (16 300 р.) — и банк тут же дал о себе знать. За неделю ей три раза позвонили с напоминанием о долге и один раз даже приехали по месту ее жительства.

Женщина пожаловалась в ФССП России (они контролируют деятельность банков по взаимодействию с должниками) — и банк оштрафовали на 50 000 р. (закон запрещает непосредственное взаимодействие с должником в рабочие дни в период с 22 до 8 часов, и в выходные дни с 20 до 9 часов посредством телефонных переговоров более 1 раза в сутки, более 2 раз в неделю, более 8 раз в месяц).

После этого женщина обратилась в суд, требуя взыскать с банка компенсацию морального вреда, причиненного ей действиями его сотрудников.

Суд признал иск обоснованным — и взыскал с банка ровно 16 300 р. компенсации в пользу истца (теперь можно будет погасить долг по кредиту путем взаимозачета требований). Похоже судья попалась с юмором.

(пресс-служба судов Вологодской обл., 03.07.2024).

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

Тут вышли 2 отчёта закредитованных донельзя компаний – М.Видео и Сегежи. Разбирать там особо нечего, но понимать, что творится с ними – надо. Тем более, что обе компании имеют облигации, которые могут находиться в портфелях (и облигационных фондах) частных инвесторов. Плюс это даёт понимание, почему в такие компании лучше не вкладывать. Поехали!

М.Видео отчиталось вроде бы, на первый взгляд, неплохо.

Так, выручка за 1 полугодие 2024 года выросла на 13% год к году до 202 млрд рублей, валовая прибыль – на 6% до 41,6 млрд рублей, товарооборот вырос также на 13%. EBITDA TTM выросла на 38% до 20,6 млрд рублей.

Из-за роста ебидты коэффициент чистый долг/EBITDA снизился до 3,86 против 5,26 годом ранее, а чистый долг сократился на 5%.

А ещё компания открыла 50 новых магазинов, увеличив своё присутствие в 15 городах.

Но вот дальше проблемы.

На операционном уровне мы видим серьёзные проблемы, связанные с удорожанием логистики и необходимостью платить бешеные проценты по кредитам. Выплаты по кредитам уже достигли 11 млрд рублей (при том, что капитализация компании чуть выше 22 млрд рублей).

Сейчас платежи составляют уже почти 26,5% валовой прибыли, т.е. больше четверти заработанного уходит только на оплату процентов (без учёта тела кредита). Операционная прибыль снизилась на 7% до 3,7 млрд рублей, а чистый убыток достиг 10,3 млрд рублей.

Как компания собирается работать дальше – непонятно.

Тут её спасёт либо допэмиссия (но кто будет покупать компанию с такими проблемами), либо «правильное банкротство». Но в любом случае минорам будет плохо: либо их доля размоется в ходе допки, либо они рискуют остаться с фантиками вместо акций. По моим расчётам, даже с учётом роста GMV в таких же темпах, запасов денег у компании хватит максимум на 1 год. А ведь ещё нужно платить по облигациям!

Да, Сафмар вряд ли даст очень быстро потонуть своей дочке, тем более, что у самого Сафмара деньги, в принципе, есть. Но насколько у него хватит сил и терпения решать проблемы М.Видео? И не захочет ли г-н Гуцериев сбросить актив за копейки, чтобы избавиться от проблем?

Теперь Сегежа.

Выручка за 1 полугодие 2024 года выросла на 23% до 48,9 млрд рублей, за 2 квартал – на 14% до 26,1 млрд рублей. OIBDA (компания считает именно её, потому ебитда отрицательная) выросла на 27% до 3,2 млрд рублей.

Компании удалось увеличить географию и объёмы продаж, что сказалось на росте выручки, несмотря на падение цен на ключевые группы товаров.

Ну а дальше плохо.

Чистый убыток за 2 квартал достиг 4,3 млрд рублей (за полгода – 10 млрд рублей), FCF также отрицательный: −10,7 млрд рублей. Долг прибавил 5,5% до 140,9 млрд рублей.

Причин тут две: 1) растущая долговая нагрузка продолжает отгрызать всё большую часть выручки; 2) расширение географии продаж очень затратно: т.е. выручка растёт, но логистика и прочие расходы растут быстрее, иными словами – продажи становятся всё менее эффективными, несмотря на рост объёмов.

Что ждёт Сегежу дальше? Ну тут, как и в случае с М.Видео, два ключевых варианта: 1) допэмиссия, которую выкупит, скорее всего, АФК Система; 2) банкротство.

И насчёт первого варианта у меня очень крупные сомнения. Во-первых, у Системы самой громадные проблемы с долгом, которые по мановению пальцев не решатся. Во-вторых, у неё резко сокращается количество вариантов привлечения дополнительных денег: МТС из кэшевой машинки превращается в «чёрную дыру», Озон глубоко убыточный, Элемент пока приносит ничтожно мало, а доход с непубличных активов только-только покрывает долги самой Системы.

Т.е. у материнской компании денег на допку особо-то и нет. Возможно, допку выкупит кто-то ещё, но по какой цене и сколько это будет стоить миноритариям? Сегежа и так сложилась с максимумов в 5 раз – но предел падения ничем не ограничен.

Если не случится чуда – Сегежа обречена. Даже окончание СВО и снижение ключа мало чем поможет Сегеже, тем более, что проблемы с долгами у компании начались ещё до начала спецоперации.

На самом деле и у третьего самого проблемного актива на Мосбирже – у Мечела – дела обстоят не лучше. Этих трёх компаний долгосрочному инвестору стоит избегать, как огня. В крайнем случае – можно зашортить, если это позволяет брокер. Очевидная идея в них только одна: всё ниже и ниже.

Ставьте лайки, друзья! И подписывайтесь на канал, если статья была полезна!

P.S. Друзья, я веду свой блог на разных площадках. Ссылка на телеграм канал и сайт есть в шапке профиля.

Повторю их для Вашего удобства:

Моя телега здесь

Сайт здесь

Дзен здесь

Банки часто предлагают нам кредиты — и даже находят время, чтобы сообщить нам об этом лично, по телефону. Но кто бы мог подумать, что если отказаться брать кредит, можно все равно по нему задолжать. Тем не менее, такое бывает, чему примером является одно из решений Верховного суда РФ.

Как-то раз мужчина заглянул в офис банка — узнать, могут ли ему дать кредит и на какую сумму. Ему предложили заполнить анкету, которую обещали рассмотреть в ближайшее время и сообщить о решении по ней. Он оставил анкету сотрудникам, а вскоре благополучно о ней забыл — решил обойтись без кредита, своими силами.

Но через год банк неожиданно напомнил ему о себе: мужчина получил письмо, где от него требовали досрочно вернуть кредит (который он, оказывается, взял).

Поскольку мужчина в это время находился в длительной командировке, он связался с сотрудником банка по телефону и объяснил ситуацию: никакого договора он не подписывал, денег от банка не получал — все ограничилось лишь заполнением анкеты. Ему пообещали разобраться в ситуации и больше не беспокоили.

Но прошло еще 2 года — и к мужчине явились судебные приставы с постановлением об аресте его имущества. Оказывалось, что банк взыскал с него долг по кредиту через суд (424 000 рублей) — и теперь в отношении него ведется исполнительное производство.

Тогда мужчина тоже обратился в суд, требуя признать кредитный договор недействительным.  По итогам проведенной экспертизы подтвердился факт подделки подписи на кредитном договоре (судя по всему, анкета попала в руки недобросовестному сотруднику банка, который оформил по ней кредит, а деньги положил в свой карман).

Однако в признании договора недействительным все равно отказали, поскольку банк заявил о пропуске срока исковой давности (по оспоримым сделкам он составляет 1 год, а мужчина узнал о кредите почти 3 года назад, когда получил требование о досрочной выплате кредита — ч. 2 ст. 181 ГК РФ).

То есть фактически суд признал, что кредитный договор подделали мошенники, но не отменил его — значит, мужчина все равно должен выплачивать банку кредит, который никогда не брал.

Только дойдя до Верховного суда РФ, мужчине удалось добиться отмены этого решения. Там напомнили, что договор с поддельной подписью признается ничтожной сделкой — а для таких требований срок исковой давности составляет 3 года (ч.1 ст. 181 ГК РФ), и в данном случае они еще не истекли (определение ВС РФ №5-КГ 19-25).

Этот пример еще раз подтверждает, что даже если вы уверены в полном отсутствии у вас кредитов, это еще не значит, что у вас их нет. Поэтому нужно периодически проверять свою кредитную историю и отслеживать, не появилась ли ваша фамилия на сайте ФССП России в разделе открытых исполнительных производств.

P.S. Есть такой юрист, который уже давно не может ни в одном российском банке получить кредит. Банки ему категорически не дают денег! А всё потому, что он знает и всем рассказывает - как можно законно не платить по долгам. Без всяких там банкротств... Кто это? Автор этого блога! Вот мой телеграм-канал!

При получении кредита гражданка заключила договор личного страхования — и, как выяснилось вскоре, не зря: вскоре ей была присвоена 1 группа инвалидности в результате общего заболевания.

Она направила в страховую компанию заявление о признании заболевания страховым случаем — там произвели страховую выплату в сумме 833 276 рублей, большую часть которой получил банк в счет погашения кредита.

Но вскоре после этого страховая компания обратилась в суд, требуя признать договор недействительным. Когда гражданка заполняла анкету, на вопрос «Были ли у Вас когда-либо выявлены следующие заболевания или их симптомов заболевания сердца и сосудов» ответила «Нет». Как выяснилось позже, заемщица сообщила недостоверные сведения о состоянии своего здоровья.

Но иск отклонили: компания не доказала, что гражданка умышленно сообщила заведомо ложные сведения, а причинная связь между 1 группой инвалидности и ранее диагностированными заболеваниями у женщины отсутствовала (Шестой КСОЮ, дело №8Г-17688/2023).

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

Банк взыскал с женщины 343 000 рублей по долгам сына и даже суд ей не помог. Многие наследники совершают одну и ту же ошибку: зная о больших долгах своего наследодателя, они просто не обращаются к нотариусу, полагая, что таким образом защищают себя от возможных претензий со стороны кредиторов покойного. Но это не так!

Похоронив сына, женщина не стала подавать заявление нотариусу (по ее словам, она не претендовала на наследственное имущество). Но спустя 2,5 года она получила претензию от банка: требовали вернуть кредиты, которые сын брал при жизни, но вернуть не смог.

Как выяснилось, сын задолжал банку по трем кредитам, общая сумма которых составляла более 1 млн рублей. Нотариус сообщил банку, что никто из наследников заемщика за принятием наследства не обращался, наследственное дело не открывалось.

Однако сотрудники банка провели свое расследование и выяснили, что мать покойного после открытия наследства посещала его квартиру, следила за ней, оплачивала коммунальные услуги. Поэтому банк подал иск в суд, требуя взыскать задолженность с женщины, признав ее фактически принявшей наследство сына.

Узнав об этом, женщина тут же обратилась к нотариусу, чтобы отказаться от наследства, но ее заявление не приняли: по закону отказаться от наследства (так же, как и принять его) можно строго в пределах 6 месяцев со дня смерти наследодателя (ч. 2 ст. 1157 ГК РФ), а этот срок на тот момент давно истек.

Женщина подала встречный иск с просьбой восстановить ей срок для отказа от наследства, поскольку она пропустила его по уважительной причине (находилась на лечении). Но ей не удалось доказать, что все полгода со дня открытия наследства у нее не было возможности обратиться к нотариусу.

Поэтому суд отказал ей в иске, а требования банка удовлетворил — правда, частично: с женщины взыскали 343 тысячи рублей. Во столько оценили квартиру наследодателя, которая составляла все его имущество, а по закону наследник отвечает по долгам только в пределах стоимости перешедшего к нему наследства (ст. 1175 ГК РФ).

Вышестоящие инстанции это решение подтвердили (Третий КСОЮ, дело №8Г-13921/2023).

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

Мужчина оформил кредитную карту, но не расплатился вовремя — и в итоге задолжал банку 96 800 рублей.

Долг вскоре перекупила финансовая организация, но за это время заемщика уже признали банкротом (на основании решения арбитражного суда).

Процедура реализации имущества должника была завершена, и его освободили от дальнейшего исполнения требований кредиторов. Тем не менее, организация все равно обратилась в суд с иском о взыскании этой задолженности — но уже не с самого заемщика, а с его супруги.

Суд в рамках дела о банкротстве признал, что кредитное обязательство является общим для супругов (т. к. заемщик принял его с согласия супруги, на нужды семьи), а признание должника банкротом не влечет прекращение обязательства в отношении его супруга.

Поэтому с супруги теперь могут взыскать половину долга мужа (пресс-служба судов Алтайского края, 27.12.2023). Получается - всё законно. Но справедливо ли?

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

По Закону №229-ФЗ взыскание в первую очередь обращается на денежные средства должника — в т.ч. которые находятся на его счетах в банках (ст. 69).

Но деньги на кредитную карту зачисляются на возмездной основе: их следует не только вернуть через какое-то время, но и заплатить проценты.

Но суды признают законным списание средств с кредитной карты в счет долга:

- в перечне доходов, на которые запрещено обращать взыскание, деньги на кредитной карте не предусмотрены (ст. 101 Закона №229-ФЗ),

- после того, как кредитные деньги поступили на счет заемщика, они принадлежат ему, а не банку — значит, пристав вправе обратить на них взыскание.

Чтобы избежать таких списаний, можно договориться с банком, что деньги на кредитную карту будут зачисляться только по запросу заемщика, а до этого времени на счете будет отражаться лишь доступный лимит кредитования.

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

Хитрому Сбербанку не надо обращаться в суд или за судебным приказом, чтобы оперативно арестовать счёт и взыскать долг. Достаточно включить в кредитный договор взыскание с помощью исполнительной надписи нотариуса.

Как только заёмщик просрочил платёж, банк идёт к нотариусу, получает надпись, а далее — к судебным приставам. Итог — счета быстро арестованы, а долги списаны.

Отменить такую вот исполнительную надпись нотариуса можно через суд и подробно об этой процедуре я рассказывал на своём сайте. Но сделать такую отмену намного сложнее, чем отменить судебный приказ. Вот банки и повадились ходить к нотариусам, а не в суды.

Но есть способ оградить себя от этого нового «судебного приказа». В приложении «Сбербанк Онлайн» есть функция «Отказ от использования исполнительной надписи нотариуса». Клиент может найти сервис в разделе «Профиль» => «О приложении» => «Согласия и договоры» => «Отказ от использования исполнительной надписи нотариуса».

При нажатии на функцию формируется заявление, которое запрещает Сбербанку включать в кредитные договоры пункт о взыскании долга через нотариуса. То есть если у банка вдруг возникнут к вам финансовые претензии, путь к нотариусу для него вы заблокируете и все споры банк сможет разрешать только через суд.

Важно понимать, что отказ нужно подать до того, как вы оформили кредит или кредитную карту в банке. Он начинает действовать только на следующий рабочий день и распространяется исключительно на новые договоры.

Если у вас уже есть кредит в Сбербанке или кредитная карта, подавать заявление в банк бессмысленно. Поздно пить боржоми. Теперь придётся вовремя погашать долги или внимательно читать каждое сообщение о банка.

Как только кредитная организация получит исполнительную надпись нотариуса о взыскании долга, она обязана оповестить об этом должника. Не позже чем в течение трёх рабочих дней. При этом у Сбера будет полно времени, чтобы отдать судебным приставам исполнительную надпись нотариуса. Срок действия нотариального документа — три года.

Впрочем, исполнительная надпись нотариуса отличается от судебного решения или приказа. Во-первых, банк не сможет списать штраф за просроченный долг (только ежемесячные платежи, включая проценты). Во-вторых, срок давности взыскания долга через нотариуса меньше — два года вместо трёх лет с момента просрочки.

Функцией Сбербанка «Отказ от использования исполнительной надписи нотариуса» можно воспользоваться и после того, как оформили кредит. Скорее всего, он не последний в вашей жизни. А к тому моменту, как вы захотите снова одолжить деньги у банка, можете забыть о полезном сервисе.

Ещё один важный момент — отказ распространяется только на кредитные договоры Сбера. Если у вас будет долг в другом банке, то это не спасёт вас от оперативного взыскания и ареста счетов, в том числе в Сбербанке. При условии, что в том договоре прописана возможность взыскания через надпись нотариуса.

Сталкивались с незаконным взыскание долгов банками или коллекторами? Поделитесь своим мнением в комментариях.

P.S. Есть такой юрист, который уже давно не может ни в одном российском банке получить кредит. Банки ему категорически не дают денег! А всё потому, что он знает и всем рассказывает - как можно законно не платить по долгам. Без всяких там банкротств... Кто это? Автор этого блога! Вот мой телеграм-канал!

Среди наиболее финансово грамотных должников некоторое время применялась схема защиты от списания средств путём получения зарплаты на кредитную карту.

Суть её проста: при исполнении судебного решения пристав накладывает арест не только на имущество, но и на денежные средства, находящиеся на банковских счетах должника. Но кредитные деньги не являются собственностью того, кто задолжал, юридически это деньги банка, выдавшего кредитку.

То есть если должник, получив перечисление зарплаты на счёт кредитной карты, успевал сделать перевод всей суммы со своего ссудного счёта этой карты на кредитный, то он защищал деньги от пристава, а после распоряжался средствами кредитной карты как её обычный держатель.

Однако в начале текущего года в ФССП эту схему поставили на особый контроль. Теперь приставы, рассылая запросы в банк, не забывают указать, что любые средства, поступившие на ссудный счёт должника до перевода их на кредитный счёт, являются личными средствами гражданина, а значит, они подлежат взысканию в общем порядке. Поэтому даже для погашения задолженности по кредитной карточке эти деньги использовать нельзя.

Большинство кредитных учреждений отказались от "хранения" средств должников на счетах кредитных карт. Ведь в случае разбирательств с такими счетами приставы могут добиться их заморозки, а это значит, что банк получит убыток из-за роста кредитной задолженности, которую теоретически можно будет взыскивать, только встав в очередь за другими кредиторами.

При этом стоит иметь в виду, что приставы имеют право на блокировку всей суммы, внесённой на ссудный счёт даже для погашения кредита на карте, и эти деньги теперь считают доходом. Это не зарплатный счёт — ограничение в 50% здесь не работает.

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале каждый день рассказываю новости, даю советы и делюсь своей юридической практикой для более узкой аудитории - граждан, имеющих долги по кредитам, микрозаймам, ЖКУ, налогам, алиментам. Вот мой телеграм-канал! 35 тысяч подписчиков меня уже читают в телеге. Сорри, если кому не понравилось что оставил ссылку. Не хотел вас разозлить :)